一、银行卡个人化业务现发展情况介绍

1、银行卡个人化业务起源

由于信用卡业务的高速发展，持卡人对银行服务要求不断提高，银行同业间的竞争日益加剧，为集中资源做好对其客户的管理和服务，80年代末美国兴起了银行非核心业务的外包(OUT RESOURCING)潮流；卡片个人化是外包业务之一。

2、欧美银行卡个人化业务特点和发展趋势

根据银行自身资源、业务规模、风险承受能力、管理水平不同，目前欧美银行卡个人化业务外包采取了各自不同的模式和策略；

主要的外包模式：

全包：从数据、卡片到发卡，全部外包；

打卡外包：银行提供数据，卡商提供卡片和个人化服务。

3、香港银行卡业务外包情况：

由于香港的人力和租金昂贵，为降低成本，提高竞争力，主要大行的银行卡个人化业务都进行服务外包。

主要的外包方式：由银行提供数据，卡商负责卡片制造和个人化，双方共同进行业务管理。

二、个人化业务操作模式

结合我们目前客户的运作情况，主要流程如下：

1、合约：根据行业管理规范和双方约定的条款，签订业务合约；

2、空白卡片：卡商按银行订单要求预制好；

3、数据：银行在固定时间将数据传输通过约定途径给卡商；卡商固定时间签收；

4、个人化作业：卡商在规定时间完成作业；并进行运输或邮寄包装；

5、运输交付：按双方合同约定的安全运输渠道，将已包装好的个人化卡片交付给客户或其指定地点；

6、后续管理：双方根据生产加工指令和签收结果进行业务复核和其他相关管理。

三、银行卡个人化外包业务特点：

1、高风险

已个人化的银行卡本身风险很高，而个人化业务涉及数据、空白卡、生产、运输、银行内部管理等诸多过程和人员，存在很高的风险；由于其高风险特征，要求供应商累积长时间的业务和运作管理经验。

2、高技术

卡片个人化属于金融服务过程的一项工作，主要采用信息技术手段进行工作和管理，具有很高的技术条件和基础设施要求，而且银行的客户对其服务质量普遍存在很高的要求，因此，对卡片个人化工作也提出了很高的质量要求。所以，个人化服务供应商必须同时具备较好的技术基础和质量管理能力，才能确保对客户提供长期、稳定、高质、高效的服务。

3、低收益

卡片个人化属于卡片制造的辅助和延伸业务，加上国内银行卡个人化加工项目较单一，生产加工的增值很有限，短期很难产生经济效益；因此要求投入的个人化服务商有较好的财务基础和资源配置，才能确保有效的控制和规避风险。

四、对银行卡个人化供应商的认证和管理建议

基于以上高风险、高技术和质量要求、低收益的要求，在目前此业务开始初期，我们建议遵循谨慎、稳健发展的策略，采取比银行卡生产更严的标准和要求来管理卡片个人化服务外包供应商，规避风险，稳健发展。

1、基本资质和管理要求：

（1）银行卡生产资格

获Visa、MasterCard国际信用卡组织卡片制造授权；

获Visa、MasterCard国际信用卡组织个人化授权；

获中国人民银行授权的"银联"卡供应商；

获ICMA会员资格；

通过PBOC金融集成（IC）卡规范；

获得国家质量技术监督检验检疫总局颁发的《IC卡生产许可证》。

（2）财务稳健，连续盈利

具备较好的财务基础和资源配置，确保有效的控制和规避风险

（3）银行卡业务管理规范，记录良好；

银行卡是重要的空白凭证，卡片数据是需要安全存储的重要信息，要求有严格的安全管理体制，并无重大安全事故记录。

（4）经营管理团队稳定

队伍稳定，以保证业务持续、稳健地发展。

（5）专注于银行卡业务的经营理念

随着银行卡联网通用步伐的加快，以及入世后国际金融竞争等带来的影响，我国的银行卡市场环境正在发生着很大变化，使改善银行卡受理环境这一要求更为迫切，已成为国内商业银行发展银行卡业务、迎接入世挑战的重中之重。作为个人化供应商应遵循这一理念，更好的为客户服务。

2、组织管理

（1）组织安全方针政策；

（2）组织资源和职责。

3、人员管理

（1）人员配置和职责；

（2）人员筛选；

（3）安全保密；

（4）教育培训。

4、物理安全

（1）厂房和设施安全管理；

（2）重要安全场所的安全管理；

（3）出入控制

（4）监控系统。

5、技术保证

（1）网络技术应用；

（2）网络硬件设施和安全管理；

（3）个人化技术管理和控制；

6、数据和信息

（1）数据和信息安全管理制度；

（2）数据传输安全管理；

（3）数据存储介质的管理；

（4）生产加工过程的安全管理。

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