中国银联成立5周年系列报道之一

    在竞争激烈的国际银行卡结算市场杀出一条“血路”

    银联成为国际重要电子支付品牌

    今年春节到东南亚度假的深圳市民张先生一家，在境外最意外的一项发现，是他们的所到之处，无论是在日本的新宿、大阪、名古屋，还是在新加坡繁华的乌节路商业街、DFS免税店、马来西亚知名的云顶，都看到了中国银联醒目的品牌形象宣传，刷银联卡还享受到了丰富的消费折扣及抽奖活动。

    “真想不到银联卡在国外也和国内一样好用！”屡屡被持卡人提及的这句话，是他们对中国银联飞速成长的由衷肯定。

    今年3月26日，中国银联将迎来自己5周岁的生日。仅仅用5年的时间，银联作为新生的民族支付品牌，在国际支付巨头垄断着高达90％以上份额银行卡结算市场杀出一条“血路”，成长为国际范围内重要的电子支付品牌之一。

    回首五年前，当象征着合作、诚信、畅通、高效、安全的红蓝绿三色银联标识悄然出现在银行卡卡面上时，人们还难以想像这个小小的标记将给他们的生活方式带来怎样的变化。五年来，中国银联致力于构筑个人电子支付跨行网络平台，中国银行卡产业也随着中国银联的诞生驶上了飞速发展的快车道，正在进入全面发展的黄金时期。

    2001年底银联成立以前，我国仅有约15万台POS机，约4万台ATM机。而到去年底，全球能够受理银联卡的商户总数已接近57万家，银联网络的入网POS机89.8万台，受理银联卡的ATM机近40万台。银行卡跨行交易成功总笔数从2002年的5.1亿笔增长到2006年的28.3亿笔，增长了454.9％；银行卡跨行清算总金额从2002年的1788亿元增长到2006年的18069亿元，增长910.6％。银行卡支付在我国整个社会商品零售总额中的比例，已经从2001年2.1％上升到2006年的15％左右。如今，“一卡在手，走遍神州”已成为国内持卡人的一种生活常态。

    为打破国际支付领域的垄断市场格局，中国银联精心打造了“银联标准卡”这一利器，提出了“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的战略目标，以进一步集约发卡和受理资源，塑造中国自主的民族银行卡品牌，并实现中国人自主掌握银行卡信息标准，规避国家金融信息风险。实践证明，中国银联为自己选择了一条成功的发展道路：

    立足本土，中国银联已成为中国国内第一支付品牌，根据AC尼尔森公司的调查显示，2006年中国银联在境内的品牌认知度已达82％，远远高于其他同类品牌的认知度。目前，银联189家成员机构中已有145家发行了银联标准卡，银联标准卡累计发卡2.3亿张，其中信用卡342万张。如今，银联卡已经被广泛应用于商业服务、旅游、水电煤气缴费、航空售票、医疗卫生等诸多领域，普通老百姓也从中享受到现代支付方式所带来的各种便利。

    放眼世界，中国银联全面开拓国际市场，一方面巩固和扩大国内的品牌优势，另一方面根据中国人的出行需求绘制了银联海外拓展的路线图，不断加快其国际化步伐，到2006年底中国银联卡境外网络开通的国家及地区已达到24个，基本覆盖95％以上中国人经常到达的地区。统计显示，截至2006年底，可以受理银联卡的境外商户已达5.8万余家，POS终端超过8.5万台，ATM近30万台。中国银联与美国发现卡公司、花旗银行、日本JCB、三井住友卡公司、韩国BC卡公司、法国农业信贷集团、泛欧ATM网络EUFISERV、新加坡NETS等全球知名金融企业建立了广泛的合作关系；与花旗银行ATM双向受理业务的开通，更使银联卡可以在全球36个国家和地区的花旗银行ATM机上实现受理；同时，与国内多家知名旅行社及香港旅游发展局、新加坡旅游局、韩国观光公社等境外旅游局也建立了紧密的合作伙伴关系。境外金融机构发行银联标准卡的积极性不断增强，截止2007年1月底，25家境外发卡机构共发行银联卡64.35万张。到今年底在海外发卡的国家即将突破26个。

    5年，不过是时间长河中的弹指一挥间，但中国银联的5年，却将在民族银行卡支付品牌建设史上留下深刻的印记。从实现国内不同银行间银行卡的联网通用、通用好用，到走出国门在24个国家和地区实现银联卡的开通受理；从不断深入完善刷卡环境，到创建拥有中国自主知识产权的银行卡标准；从向各成员银行、商户、持卡人提供ATM跨行取款、POS机刷卡消费等基本服务，到大力创新不断推出一系列特色卡产品如公务卡、大学生卡、旅游卡、采购卡、理财卡、网球卡等，以及以市场需求为导向研发推出固定电话支付、新一代手机支付、网络支付等新兴支付业务等等，这一切努力不仅给广大的中国持卡人、商户、银行提供了安全、便捷、值得信赖的服务，同时也给整个社会带来了支付结算方式的革命。

    展望未来，中国银联发展的方向和蓝图是要在中国境内电子支付市场占主导地位，成为境内持卡人跨境支付的首选品牌，并最终跻身全球电子支付产业知名品牌前列，让“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”成为每个中国人的骄傲。
（来源：深圳特区报，作者：李焱吴俊峰詹益国，发布时间：2007年03月21日）

    银联标准卡的成长之路

    2004年以来，银联标准已迅速成长为我国银行卡产业的主流标准。2006年，在全国新增银行卡中，银联标准卡已占到70%以上。由于出现时间相对较短，对于很多人而言，银联标准卡还是一个新生事物，对其还不甚了解。

    何为银联标准卡

    银联标准卡与以往发行的银行卡最直接的区别就是其卡号前6位数字的不同。银行卡卡号的前6位是用来表示发卡银行或机构的，称为“发卡行识别码”(Bank Identification Number，缩写为“BIN”)。银联标准卡是由国内各家商业银行(含邮储、信用社)共同发行、符合银联业务规范和技术标准、卡正面右下角带有“银联”标识(目前，新发行的银联标准卡一定带有国际化的银联新标识，新发的非银联标准卡使用旧的联网通用银联标识)、卡号前6位为622126至622925之一的银行卡。 

    另外，一些成员机构使用独立向国际标准化组织(ISO)申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”标识，经检测符合中国银联的业务、技术标准，并与中国银联签署过协议的，也纳入银联标准卡管理。

    发行银联标准卡的背景

    2000年，中国人民银行为推动联网通用，组织制定了一系列银行卡业务规范和技术标准。其中《银行卡发卡行标识代码及卡号》规定，在国内发行使用的各种人民币卡必须使用“9”字头BIN。该规定为规范和统一银行卡在国内的发行、使用及联网通用奠定了基础。

    随着我国银行卡产业的迅速发展以及国际交流的日益增加，持卡人的境外支付需求越来越多。根据国际标准化组织(ISO)的规定，使用“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用。这意味着人民币可自由兑换后，我国国内各发卡机构发行的大量“9”字头BIN银行卡届时可能无法在国外使用。“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用的局限性与广大持卡人对境外用卡的支付需求之间的矛盾逐步显现。

    为了促进民族银行卡产业的健康持续发展，维护各发卡机构的长远利益，克服“9”字头BIN的银行卡境外使用的局限，在中国人民银行的指导和帮助下，2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO(国际标准化组织)申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN(622126至622925)。在取得中国人民银行关于启用银联国际标准发卡行BIN号的批复后，2003年7月，中国银联向各成员机构发布了《关于启用银联国际标准发卡行BIN号的函》，并且为了规范和合理地分配、使用和管理银联国际标准BIN号和已经广为使用的原“9”字头BIN号，中国银联发布了《银联标识卡BIN号分配和管理暂行办法》。从而正式启动了银联国际标准“62”字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联标准卡，即具有“银联”标识，卡号前6位采用银联国际标准“62”字头BIN号的银行卡。该卡符合我国统一的业务规范和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。

    发行银联标准卡对我国银行卡产业的重要意义

    表面上，银联标准卡与其他银行卡的区别只是银行卡前6位卡号的不同，但实际上，这6位卡号蕴含了很大玄机，其背后是一整套符合国际标准、属于中国人自己的银行卡业务和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。可以说，发行银联标准卡具有很重要的意义：

    符合自主创新的国家战略。2005年4月24日，中国人民银行等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，对银联标准卡的推广给予特别关注，提出“抓紧完善实施我国人民币银行卡技术标准，加大对按照国际规范制定的我国人民币银行卡技术标准的推广力度”，并要求“商业银行发行新的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非该标准卡的换发工作”；同年6月20日，中国人民银行又印发《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》，再次要求“新发行的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非标准卡的换发工作”。

    发行银联标准卡符合党中央、国务院提出的“创建民族品牌、维护自主知识产权”等国家发展战略，符合“十一五”规划对大力发展金融服务业、维护国家金融稳定和金融安全的要求，把握高端金融行业标准发言权，有利于广大成员机构共同创建具有自主知识产权的民族银行卡品牌，促进国家银行卡产业的健康发展。

    更好地满足持卡人日益增长的人民币卡支付需求。人民币可自由兑换程度的加快以及国人跨境支付活动频率的增加，客观上对占国内银行卡绝大部分市场份额的人民币银行卡走向境外提出了强劲需求。然而，原来各商业银行所发行的银行卡因采用的BIN不符合国际标准化组织(ISO)的规定而无法确保在境外正常受理。而“62”字头银联标准卡BIN号为中国银联向ISO申请，符合国际标准，可以在境内外银联网络通行无阻。凭借银联标准卡的人民币结算账户在境外银联网络上直接使用，不仅免除了购汇的繁琐手续，且不需要支付额外高达1.5%的货币转换费。

    银联标准卡发行的现状与趋势

    截至2006年底，基本上我国境内所有发卡机构都积极落实九部门文件精神，申请了银联国际标准BIN号并发行了银联标准卡。中银香港、香港花旗、香港汇丰、中行澳门分行、中行新加坡分行、星展银行等许多机构也纷纷响应银联标准，在境外积极推广发行银联标准卡。自从2004年5月8日招商银行(16.46,-0.10,-0.60%)作为第一家全国性成员机构发行第一张银联标准卡以来，截至2006年底，“6”字头银联标准卡累计发卡2.3亿张，其中银联标准信用卡累计发卡342万张。2006年新增银联标准卡已占到当年新增发卡总量的70%以上，银联标准卡的产品类型涵盖了借记卡的普卡、金卡、白金卡，贷记卡的普卡、金卡、白金卡，准贷记卡，借贷合一卡，各类联名卡、认同卡、主题卡、异型卡，以及金融IC卡、磁条芯片复合卡等众多卡种，银联标准卡的发行已经为我国银行卡产业的创新和创建民族银行卡品牌打下了坚实的基础。

 （来源：新浪财经，发布时间：2007年03月21日）

   
银联卡的国际化之路

    中国加入世贸组织以后，中国企业跨出国门走向国际是适应经济全球化发展的必由之路。在做好国内联网通用的同时，为更好满足持卡人境外用卡的需求，2004年初，中国银联提出国际化的战略，希望通过国际合作和自身努力，逐步实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的愿景。

    银联卡国际化是中国经济和银行卡产业发展的必然要求

    中国经济与世界经济的不断融合，为银联卡国际化创造了大的时代背景和历史机遇。中国经济快速增长，进出口均保持较高的增长速度，中国经济更多地融入到世界经济中。同时，中国与世界的旅游往来日益密切，越来越多的中国人走出国门，出境人次和出境消费金额近3年的年均增长分别达到17.7%和21.6%。出境游客巨大的境外消费规模，为银联卡国际化提供了良好的基础。　　从各国的经验看，银行卡产业的长远发展必须解决国际化的短板，银联卡国际化是中国银行卡产业发展的必然要求。作为一个讲求规模效应的行业，银行卡产业需要不断做大受理网络和发卡规模，国际卡公司的受理网络遍布全球就是鲜明的例证。为更好地应对行业竞争，满足银行卡网络规模效应的长远需要，银联卡在巩固国内受理网络的基础上，必然要走向国际。

    银联卡国际化有利于为国内银行卡产业争取主动

    “银联”是国家确定的国内银行卡联网通用的标志，也是中国银行卡产业的民族品牌。银联卡的国际化，是试图打破国际卡公司长期以来对国际信用卡产业的垄断格局，为我国在世界银行卡产业发展中争取一席之地。　　银联卡国际化有利于避免国内银行卡产业受制于人。国际化是民族银行卡品牌的重要支撑。如果银联卡不能实现海外受理，国内持卡人将更多选择国际卡公司的卡片，银联在国内发卡市场上就要让位于国际卡公司，丧失独立银行卡品牌的地位，成为国际卡公司在本地市场的代理，失去对国内银行卡标准暨人民币电子货币标准的发言权，从而导致国内银行卡产业被国际卡公司所控制。

    银联卡国际化有利于打破国际卡公司的垄断。以台湾地区为例，市场发展初期，国际卡公司不惜成本培育市场，而一旦取得垄断地位后，就开始坐享垄断利润，高额收取多项费用，具有明显的垄断特征。从2005年开始，国际卡公司陆续对岛内交易收取服务费，其中对发卡行的收费为每季度卡片岛内交易金额的0.023%至0.03%，对收单行的收费比例是0.003%至0.01%。2007年，某国际卡公司将对中国内地发卡行收费项目整体提价，取消对国内发卡行的国际服务评估费返还，提价幅度最高为10倍，最低为2.3倍。

    银联卡国际化能向出境的持卡人提供一种更有价格优势的选择。对于跨境交易，国际卡公司将收取货币转换费。每一笔跨境交易，国内持卡人使用国际卡公司的卡片比用银联卡要多付交易金额1%至1.5%的手续费。而且对于国际卡公司的收费标准，国内银行和持卡人并没有发言权，只能被动接受。

    银联卡国际化的模式

    银联卡国际化主要是选择在中国人出境的主要目的地国家和地区，开通银联卡受理业务，以满足中国人在境外使用银联卡的基本需要。银联不同于国际卡公司，在时间紧张和资源有限的情况下，不可能完全依靠自身力量推动国际化，主要通过与境外有实力机构合作的联合发展道路实现银联卡的境外受理。

    银联卡国际化选择境外合作机构的主要条件为：拥有强大的区域性网络，在当地市场占据主导地位，与银联不存在品牌竞争关系，以及对与银联的合作持积极态度。境外合作机构在依据银联标准改造系统和终端后接入银联香港前置系统，通过双方主机联网实现银联卡在境外收单机构网络的受理。

    通过联合发展的模式，银联分别与境外当地大的收单机构(中银香港、法国农业信贷银行、意大利Cartasi公司、日本三井住友卡公司、澳洲国民银行)，当地大型银行卡网络(香港银通JETCO、韩国BC卡公司、新加坡NETS、马来西亚MEPS、泰国PCC、泛欧ATM网络Eufiserv)，以及全球性收单机构(花旗银行)开展合作，以实现速度快、规模大和成本低的发展目标。

    银联卡国际化取得一定进展

    银联卡境外受理市场的建设 2004年是银联卡国际化的“元年”，也是“破冰之旅”的一年。在中央政府关于港澳特殊经贸关系和人民币港澳业务的统一部署和安排下，中国银联于2004年1月18日成功开通了银联卡香港受理业务；同年9月8日，银联卡开通了澳门地区的受理业务。银联卡首次走出中国内地。

    2005年是银联卡在内地以外受理网络全面扩张的一年。在港澳市场成功经验的基础上，2005年银联卡先后开通了新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印尼、日本、美国、西班牙、德国、法国、卢森堡和比利时等国家的受理业务，银联卡真正意义上走出国门。2005年银联卡境外全年交易127.6亿元人民币，比2004年增长了225%。

    2006年，银联卡境外业务不断深化，受理业务已开通24个国家和地区，覆盖了95%左右中国人出境目的地。银联卡国际化紧紧围绕三个重点——明确重点国家、重点国家的重点城市、重点国家重点城市的重点商户，巩固发展已开通市场，扩大市场覆盖率和成熟度。2006年银联卡境外全年交易255亿元人民币，比2005年翻了一番。截至2006年底，银联卡境外网络覆盖5.8万家商户、8.5万台POS终端和29.88万台ATM终端。

    银联卡境外发卡的进展 在大力拓展境外受理网络的同时，中国银联加快了银联标准卡的境外发行步伐。2004年4月30日，中国银行(香港)发行了第一张境外人民币银联标准卡。2005年，港澳地区的银联卡发卡业务继续增长，银联标准卡在港澳地区形成人民币卡、港币卡、借记卡、信用卡等完整的产品系列。2006年，银联标准卡开始在港澳以外地区发行。2006年，银联卡境外发卡机构已达22家，新增发行银联卡39.2万张，累计发行银联卡61万张。

    银联卡国际化创新业务的发展 为满足汇入汇款需要，银联正积极推进银联卡跨境汇款等创新业务。经过银联的努力，国内成员机构开始为跨境汇款业务进行系统改造的准备工作，且已有香港、新加坡、加拿大、澳大利亚、韩国等地的多家本地银行和信用卡公司，以及一些全球性大银行对银联卡跨境汇款业务表现出浓厚兴趣，业务合作正在积极磋商中。

    银联卡国际化离不开社会各界的大力支持

    银联卡境外受理网络拓展能在短短3年内取得一定进展，离不开外部良好的经济和政策环境，也归功于政府、国内发卡银行和持卡人的大力支持。

    中国人民银行于2003年11月18日颁布《关于为香港银行办理个人人民币业务提供清算安排的公告》，于2004年8月4日颁布《关于为澳门银行办理个人人民币业务提供清算安排的公告》，规定了有关个人人民币银行卡的清算事宜由清算行和银联组织办理，明确银联购汇资格，批准银联新增境外受理业务统一购汇，同意银联根据业务清算需要在清算代理行开设相应币种的清算账户。

    国内各家发卡银行也密切配合银联国际化工作。人民币卡国际化是发卡银行和银联的共同利益所在，需要银联和发卡银行加强合作和优势互补。在银联国际化的过程中，发卡银行在系统改造、参数配置和持卡人宣传等方面一直给予大力帮助，为银联国际化提供了强有力的支持。

    越来越多的中国游客逐渐习惯在境外使用银联卡作为支付工具。相对于现金，银行卡具有安全便捷等优点，日益成为中国游客境外消费的首选。与外币卡相比，持卡人在境外使用银联卡还能享受到更多实惠和安全：人民币卡直接在境外使用，不需开设外币账户；免收货币转换费，具有明显的低成本优势；银联境外网络大多数终端都实现了密码认证，增强了交易的安全性。

（来源：新浪财经，发布时间：2007年03月14日）