全国农村信用社系统首张省级贷记卡——浙江省农村信用社联合社“丰收贷记卡”，近日在杭州首发。此举标志着3000多万浙江农民能与城镇居民一样，享受贷记信用卡全方位的金融服务，对解决全省农民生产和生活暂时性资金短缺，培育农民现代信用意识，具有重要意义。同时也意味着，国内区域性银行机构已逐渐成长起来。
快速发展各具特色
来自中国银联的数据显示，截至2008年5月底，共有159家区域性银行业机构成为银联成员机构。其中，153家发行了银行卡，累计发卡超过1亿张。2007年全年，中国区域性成员机构银行卡业务交易量为2500多亿元，在中国全部银行卡交易量中的占比超过8%，银行卡业务呈现快速发展局面。
区域性银行业机构营业网点占全国银行网点数的一半左右，具有贴近消费者的特点，还有很大一部分客户是中小企业、农民和农村外出务工人员。
银联相关负责人称，随着我国经济改革的不断深化，中小企业的数量大量增加，这为区域性银行业机构信用卡业务的发展创造了良好的市场基础， 区域性银行也在向国内先进的商业银行学习而且也在摸索着自己的发展方向。
已经上市的几家城市商业银行都在经济发达地区，从管理理念到机制较其他城商行都更为先进，因此，他们的关注点自然是信用卡。北京银行行长严晓燕就认为，信用卡业务受政策层面和外部因素的影响比较小，是银行利润的“稳定器”。
上海银行的人士表示，目前信用卡市场细分程度越来越高，上海银行力求推出更多个性化服务，为不同客户群提供更多的选择。上海银行推出具有本地特色的申卡，与万事达卡国际组织携手推出上海银行享受生活金卡，还有中国移动VIP申卡、永乐生活电气联名卡、上海银行安居卡、爱康信用卡型会员卡、上海银行JCB信用卡、上海银行e美食信用卡等系列个性化产品。无论从信用卡的产品定位、理念及服务意识、品牌树立等方面已直追全国性商业银行。
北京银行在2008年1月推出该行首款信用卡产品“京狮香港精彩旅游卡”。7月1日，北京银行又宣布推出其信用卡业务的基础产品——北京银行标准信用卡。北京银行也第一个透露了对该发行量的预期，该行计划在今年年内发卡十五万张。北京银行还发行了京卡贵宾卡。
宁波银行则已经意识到，在国际上，高资产客户是银行赢利的重要来源，切入高端信用市场已经成为国内银行的一种潮流。国内银行经历了前期抢占信用卡市场阶段，已基本形成一定的客户基础和规模，需要改变信用卡的粗放式发展模式。从完善产品链的角度看，进入信用卡高端市场是银行的必然选择。该行就选择发行了汇通钻石中国联名信用卡。
南京市商业银行发行了梅花贷记卡。梅花贷记卡的诞生至少创造了三个第一：国内第一张采用“银行卡系统外包模式”发行的银行信用卡；国内第一张使用中国银联标准“6”字头BIN号的银行信用卡；国内第一张使用“银联数据贷记卡发卡系统”发行的银行信用卡。
另外，盛京银行发行了玫瑰信用卡，平安银行发行了万里通联名信用卡，武汉市商业银行发行了九通香港旅游信用卡，江苏银行推出了婚贷信用卡等。
面对城商行纷纷试水信用卡业务，农信社则是将本地特色融入到了银行卡当中。
2008年4月10日，海南省农村信用社正式发行具有中国银联标准的国际银行卡——“大海卡”，这是海南省地方金融机构推出的首张银行卡。海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄表示，此次发行的具有地域特色的大海卡，这是海南省金融支农的一项新举措，将给农户带来了极大的方便。
2007年12月18日，在天山南北15个地州市的农村信用联社隆重推出了新疆农村信用社联合社精心打造的电子新产品“玉卡”(借记卡)。据介绍，玉卡是带有“银联”标志的人民币磁条借记卡，是新疆惟一的地方性卡，持卡人持有玉卡可以在全疆农村信用社1000多个营业网点办理存取现金（个人卡）等业务。
成长喜人问题犹存
虽然取得了较好成绩，但是，目前看，中国银行卡受理市场建设取得很大进展，已基本实现全国联网通用，但相对而言，二级地市及以下地区银行卡受理环境还有较大差距。
有专家认为，与中国的二元经济特征相对应的是银行卡业的巨大城乡及东西部差距。根据边际消费倾向递减规律，目前收入较低，占中国人口六成以上的农民蕴藏着巨大的消费潜力，将是潜在的巨大的持卡人群体。但农村信息基础设施薄弱，商户、银行网点很少，ＡＴＭ、ＰＯＳ机只有零星布放，导致需求与供给的巨大差异。
我们可以看到，许多区域性银行业机构在资本充足率、不良资产比例、流动性等方面还不能全面符合开办信用卡业务的要求，而且与全国性商业银行相比，经营银行卡的业务基础比较薄弱，技术人才缺乏，客户资源相对有限等。
中国银联总裁许罗德也表达了对区域性银行卡的担忧，他认为，因为区域经济发展的不均衡，目前银行卡的使用还主要集中在大中城市和沿海发达地区，全国更广大的二三级地市、中西部地区甚至县乡镇还没能很好地覆盖。现金支付在这些地区的消费手段中占据很大的比重，没有银行卡也就无法发展当地的受理网络，没有良好的受理网络，银行卡也得不到推广和认可。
据了解，为使联网通用的好处惠及更多人民群众尤其是广大农民，全力支持区域性银行业机构银行卡业务的发展，中国银联在2008年将重点加快银联网络向二级城市、发达县市及广大农村地区的延伸，着力改善上述地区的用卡环境。目前，中国银联已经联合有关商业银行和专业机构，开始在广东、浙江、江苏、海南等25个省(市、区)的二级地市和发达县市展开银行卡推广普及工作。
有专家认为，有了中国银联的支持，中国区域性银行业机构银行卡业务就有了进一步发展的基础，“多管齐下”提高区域性银行业机构银行卡的竞争力。
在加强业务合作方面，专家建议，区域性银行业机构信用卡业务可与地方政府、其他区域性银行业机构、企业发行联名卡。同时，区域性银行业机构还可以借助第三方力量，实行发卡业务外包，降低发卡成本。此外，引进境外战略投资者也将极大促进区域性银行业机构信用卡业务的发展。
（来源：金融时报）
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