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| 昆明银联:携手实达共建“柜面通”交易处理系统 |
| 发布时间：2003-10-24 |
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尽管目前我国银行卡已经逐步实现了联网通用，各联网单位也提供了ATM、POS交易的跨行信息交换服务，但是这种服务只局限于提款、查询等简单服务。而随着近年来国内各商业银行纷纷推出个人消费信贷、房地产信贷等金融服务，持卡人一人多卡现象变的十分普遍。但由于个人工资发放银行与信贷还款银行往往不是同一家银行，所以持卡人经常要忙于在不同的银行之间进行取款与存款，原有简单应用已无法满足这一需求，各地银联机构目前迫切需要通过整合现有的金融信息网络资源，与各商业银行共同开展基于个人银行卡及其账户的
跨行转账、柜面业务相互代理和各类相关业务，以便进一步提高各商业银行的服务水平，满足持卡人的需求，为持卡人提供更加方便、快捷的服务。
针对这一现象，国内银行纷纷推出了各种解决方案。其中昆明银联的“柜面通”交易处理系统由于可以利用银联现有跨行交易网络，支持持卡人通过柜面放置的终端(可以是业务终端或POS)方便地实现各种银行卡在他行的柜面进行存、取款、转帐、缴费和查询业务，而为国内银行业所青睐。在“柜面通”交易处理系统的建设过程中，实达电脑设备公司(实达外设)以其在金融领域负有盛名的有线和无线POS终端产品及最新推出的无线MODEM产品与昆明银联实现了“柜面通”系统的成功应用。
需求现状：
近几年来，昆明银联的发展极为迅速。昆明银行卡跨行ATM/POS交换网络自2000年12月25日全面投入运行以来，昆明地区14家发卡银行已全部加入银联网络，并且实现了全省所有地州市的ATM以及POS的联网通用。2001年昆明银行卡网络中心与全国总中心联网，使联网范围进一步扩大到全国其他联网城市。2002年8月昆明的银行卡信息交换中心改制为中国银联昆明分公司。目前的云南银行卡信息交换系统已经可以实现传统的跨行交换服务，如查询、提款、消费等，而为了进一步提升自身的服务水平，促进云南省的金融事业发展，为用户提供更为全面的服务，真正实现一卡通行，昆明银联目前需要在现有云南银行卡信息交换系统平台之上，提供更贴近持卡人需求的金融产品，如银行卡跨行转账、跨行存款、银行卡跨行还贷等等。最终，昆明银联经过慎重考虑，选择了“柜面通”交易处理系统来实现这一目标。
解决方案详述：
1、定义：
“柜面通”是一种智能化的交易处理系统，它支持持卡人通过柜面放置的终端，利用现有跨行交易网络实现各行的卡在他行的柜面进行更为复杂的存、取款、转帐、缴费和查询业务。它最大的特点是让用户跨越不同银行的“柜面”限制，利用任一银行卡实现原有柜面的各种金融业务。
2、应用方式：
“柜面通”交易处理系统从发卡行的处理方式上可分为两种：联机交易处理、脱机交易处理。
联机交易处理：发卡行对持卡人账户实时处理的交易过程。
脱机交易处理：发卡行对持卡人账户采取后期批处理的方式进行处理。脱机交易仅针对存款类交易(存款、存款撤消)。
3、方案解析：
组成结构与系统要求
1)系统组成：
整个“柜面通”系统由两大部分构成：
中国银联信息处理中心系统
该系统在“柜面通”系统中处于中心转接地位，联接各入网机构的处理系统，为入网机构提供各类跨行柜面交易的转接和清算业务。
入网机构处理系统
入网机构可以以发卡方、受理方或兼有两者的身份加入“柜面通”业务系统。入网机构可选择使用直联POS终端或本行柜面终端处理“柜面通”业务。通过柜面终端受理的跨行业务，由各行柜面业务系统将交易转交行内的银行卡跨行系统接口，由接口转交交换中心并交由发卡行处理后，原路返回。由直联POS终端受理的交易，POS终端直接将交易送交换中心，并转交发卡行后返回。
具体应用详述：
2)可实现的应用：
“柜面通”业务系统最终可实现的应用基本覆盖银行现有柜面交易业务。主要包括：余额查询、明细查询、取款、取款撤消、存款、存款确认、存款撤消、转帐、缴费、缴费撤消、冲正。
3)容错功能
现有跨行交易信息转接过程中有时会出现异常、入网机构对交易存在疑问以及持卡人不认可交易等原因造成的对跨行交易的异议。为解决这些问题，“柜面通”系统交换中心设计有差错处理平台以应对用户的投诉、调帐的处理，查询查复、差错处理以及争议处理等业务。
4)资金清算
“柜面通”的资金清算由交换中心负责处理，每日日切后，由交换中心将清分后的结果按照成员单位汇总、轧差，产生各联网单位清算的净金额信息，汇同其他跨行业务一起通过相关部门进行资金划拨。各联网单位使用的柜面代理交易清算账户与用于其他跨行交易资金清算的账户相同。
5)费用与分配
手续费是指在柜面跨行交易过程中，各联网单位因为参与完成该交易而应收取的费用，该费用由发卡行支付，由交换中心按标准进行收取，手续费全额在受理行、交换中心之间进行的分配。
6)清算流程及基本要求
参加清算的交易类型
“柜面通”业务中参加清算的交易类型主要有：取款、取款撤消、存款、存款撤消、转账、代收、代收撤销。
7)清算报表
所有交易最终将形成“柜面通”业务报表，方便银行进行最终业务核算并提交上一级单位进行清算。
4、方案特点：
1)安全：
采用国际通用安全系统，银行和交换中心之间有安全性极高的防火墙，确保跨行交易用户各种数据、资源的安全。另有差错处理系统，对出现的各种交易问题可以进行及时的处理，最大限度的保证了用户的利益。
2)高效：
“柜面通”处理中心系统的性能指标设计应满足业务量可能出现的跨跃式增长的要求，符合先进性、稳定性、安全性、扩展性的系统设计要求。对各种业务的处理都能及时快速的处理，同时减少了银行柜面的压力，使银行整体工作效率有较大的提高。
3)全面：
“柜面通”业务系统所囊括的应用覆盖了银行现有几乎全部柜面交易业务，同时各个业务和交易流程都能相成相应的财务报表，形成了一套完整的易于操作的业务流程。
4)方便
对于银行，“柜面通”系统扩大了银行的受理面，所有业务都通过系统自动完成并自动形成报表，极大的方便银行其他金融业务(特别是个人信贷业务、个人消费业务)的展开。
对于个人，实现了一卡在各个银行柜面上的通用，不必在不同银行之间奔波，节省时间，极大的方便个人金融业务的处理。
5)节省
整个“柜面通”系统是在原有交换系统之上建成，同时系统兼容现有终端设备，用户不必再添置更多的硬件设备，极大的节省了用户的成本投入。
5、应用效果：
通过应用“柜面通”交易处理系统，昆明银联最终在已有的云南银行卡信息交换系统之上，形成了具有更多应用功能的跨行交易系统。在具体应用中，较好的满足了用户个人银行卡的跨行转帐、存取、查询、交易等各项需求，尤其是对于个人消费信贷、房地产信贷等金融服务的跨行转帐有较大的帮助，真正实现了一卡多用，跨越柜面的应用。
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