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| “银联标准银行卡知识竞赛”系列短文 |
| 发布时间：2007-4-3 |
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中国银行卡产业发展历程
我国的银行卡产业是随着改革开放的步伐发展起来的。从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，银行卡已成为大众日常生活必不可少的金融支付工具。概括起来，我国银行卡产业大致走过了5个阶段：
萌芽、起步阶段
1978年至1993年，是我国银行卡产业的萌芽、起步阶段。从开始代理信用卡业务，到多家银行实现发行自主品牌银行卡，我国银行卡产业实现了“零”的突破。
这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。此后，其他银行也纷纷开始发行自主品牌的银行卡：1987年，工商银行广州分行发行“红棉卡”，2年后发行“牡丹卡”；1990年，建设银行发行“龙卡”；1991年，农业银行发行“金穗卡”；1992年，深圳发展银行发行“发展卡”；1993年，交通银行发行“太平洋卡”。
初步发展阶段
1994年至1996年，是我国银行卡产业的初步发展阶段。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加入发卡行列，全国金卡工程开始启动。
在这一阶段，除了国有商业银行各分支机构外，国家邮政储汇局（1994年10月）、广东发展银行（1995年3月）、上海浦东发展银行（1995年4月）、招商银行（1995年6月）等都加入了发卡行列。1993年，为了实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境，江泽民总书记亲自倡导了“金卡工程”；1994年，金卡工程正式启动实施。上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东等12座试点城市的银行卡网络服务中心和全国总中心的筹建工作开始启动。
联网通用初级阶段
1997年至2001年，我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下，12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。随后，深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州等6座城市也建立起了自己的跨行信息交换中心。这些中心的开通为各商业银行拓宽银行卡市场提供了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、POS和ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。
为进一步提高我国银行卡产业的资源利用效率，2001年2月，人民银行组织召开了全国银行卡工作会议。大会通过了《2001年银行卡联网联合工作实施意见》，就实现全国范围内全面的联网通用、联合发展的目标，各商业银行达成共识，并决定从2004年1月1日起，国内所有跨行、跨地区使用的人民币银行卡都要加贴“银联”标识。这是我国历史上第一次召开以银行卡产业发展为主题的全国性会议，对于我国银行卡产业的发展产生了深远影响。
全面联网通用阶段
2001年底至2004年初，中国银联成立，全面实现联网通用目标，我国银行卡产业迎来大发展时期。在第一届银行卡工作会议精神的指导下，各商业银行开始银行卡经营体制的改革，实行系统主机集中统一和机具标准化改造，金卡工程的目标超额提前完成。2002年1月，北京、上海、广州、深圳、杭州等成为首批启动发行“银联”标识卡的5座试点城市。2002年3月26日，经国务院同意，人民银行批准，我国自己的银行卡组织——“中国银联股份有限公司”正式宣告成立。中国银联的成立是我国银行卡产业“继往开来”的一件大事，标志着我国银行卡产业进入新的发展时期。
在国务院和人民银行的领导支持下，通过中国银联及各商业银行的共同努力，2002年，联网通用“314” 目标基本实现，即：各国有独资商业银行系统内银行卡业务处理系统实现300个以上地市级城市各类银行卡的联网运行和跨地区使用，股份制商业银行和邮政储汇局实现所有地市级以上的分支机构的联网运行；在原有银行卡跨行信息交换网络的基础上，实现100座以上城市的各类银行卡的跨行通用；在40座以上城市推广普及全国统一的银联标识卡，实现银联标识卡在这些城市内和城市间的跨地区、跨行通用。
2002年，农业银行成为在西藏拉萨发行首张银联标识卡的发卡银行；2003年，全国地市级以上城市联网通用也基本实现。同时，中国银联联合各家商业银行开始建立并完善各项规范标准的推广实施机制和工作流程，并在受理环境建设、系统安全管理、银行卡跨行交易风险管理等多方面逐步形成了制度化的合作机制。此外，中国银联还联合各商业银行开发了ATM跨行转账、柜面通、网上转账、手机支付等多项银行卡新业务。
中国银联的成立既是我国银行卡产业发展到一定阶段的必然产物，又为中国银行卡产业的长期健康发展提供了体制性的保障，中国银行卡产业从此进入快速成长通道。
品牌创建阶段
2004年至今，市场化运营机制确立，中国银行卡产业融入国际。面对日益增强的国际竞争压力，创建中国自己的银行卡品牌成为共识。
在联网通用业务基础巩固和发展的同时，中国银行卡产业坚定不移地朝着市场化和国际化的方向迈进。2004年3月1日，人民银行批复的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》正式实施，意味着发卡机构、收单机构和第三方服务机构可以根据相关业务的实际成本和市场需求情况制定收费标准。同时，银行卡服务收费机制开始逐步建立。
与此同时，随着我国履行加入世贸组织承诺的兑现，更多外资机构通过合资、独资等各种形式进入国内银行卡市场，我国银行卡产业面临的国际竞争压力日益增强。为了提高整个民族产业的素质和国际竞争力，2004年，中国银联提出创建民族银行卡支付品牌，坚持人民币银行卡的自主知识产权。此举得到人民银行和各商业银行的大力支持。2005年4月27日，人民银行、财政部等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发[2005]103号），明确提出要完善实施人民币银行卡技术标准，加大我国人民币银行卡技术标准的推广发行力度。
截至2006年底，绝大多数发卡银行都已发行符合国际标准的“62”字头银联标准卡，银联标准卡发卡总量达2.3亿多张，其中仅2006年就新增银联标准卡1.4亿多张，占当年新发卡的比例已超过70%，银联标准已真正成为民族银行卡产业的标准，并成为国际银行卡产业的一支新兴力量。
与此同时，银联卡网络不断向境外延伸，2004年1月18日，银联网络正式开通香港业务，中国银行卡品牌的国际化之路迈出了划时代的一步。随后，澳门、新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印度尼西亚、俄罗斯、哈萨克斯坦、日本、美国、德国、法国、卢森堡、比利时、意大利、荷兰、瑞士、土耳其、澳大利亚、新西兰等23个国家和地区的受理业务陆续开通。目前，银联境外受理网络已经覆盖了95%以上中国人常去的国家和地区，基本实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的目标。
截至2006年6月，全国银行卡累计发卡量达到10.33亿张，比2001年增长近2倍。2006年上半年，全国银行卡交易总额达到28.9万亿元，持卡消费额达到7949亿元，分别是2001年同期的7.5倍和13倍。目前我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家。
银行卡对我国社会生活的影响
银行卡虽小，却对我国的社会生活产生着深远的影响。
首先，是推动了支付体系现代化，提高金融服务水平。个人支付工具和受理网络的现代化是我国支付体系现代化必不可少的组成部分。自从中国银联成立以来，银行卡联网通用事业不断向纵深发展，银行卡迅速成为个人支付结算最重要的非现金工具。银行卡的迅速普及和银联网络的不断扩展，完善了个人支付清算体系，有力地推动了我国支付体系的现代化。
对于商业银行而言，银行卡不仅仅是为个人客户提供的现代化支付工具，还是为个人客户提供综合金融服务的强大平台。通过银行卡，商业银行可以满足客户消费、存取款、信用贷款、转账、外汇买卖、基金证券买卖、公共事业缴费等绝大多数个人金融需求。而且，由于银行卡本质上是电子支付信息载体，它的普及催生了电话银行、网上银行、手机银行、自助银行等众多现代化服务渠道的诞生和发展。这些新渠道的出现，大幅提高了商业银行的服务效率，成为其低成本快速扩展服务范围和深度的有力手段。因此，银行卡的发展有效促进了我国金融服务水平的提高。
其次，是改变了国人的支付习惯，改善了人民的生活水平。随着银行卡在我国的迅速普及，尽管收入在增多，可人们钱包里的钞票越来越少，各种银行卡却越来越多；网上购物、电话购物、手机支付渐成时尚，越来越多人，尤其是年轻人，已习惯于这些基于银行卡的新型购物模式；很多人也不再拿着现金去排队缴纳水、电、燃气、移动电话、固定电话等费用，而是委托银行从银行卡代扣，以及自助终端或互联网等更快捷方便的渠道缴费；人们不再只花自己的钱，而是通过信用卡用银行的钱来消费，等等。这些生活中的细节，显示银行卡正迅速地改变着人们的支付习惯。
究其原因，银行卡作为现代化支付手段，相对于传统的现金具有不可比拟的优势，它不仅降低了支付成本，提高了支付效率，避免了现金携带不够的尴尬局面和现金被盗的担心，信用卡还为人们提供了信用消费服务，可以便于人们更好地规划自己的收支行为。此外，银行卡还拓展了人们交易、购物的渠道和方式，为各种新型商业模式的出现创造了条件。
第三，是提高了社会文明程度，提升了我国的国际形象。相对于传统的现金支付方式，银行卡不仅具有方便快捷、安全卫生等特点，有利于培养公众良好的支付习惯，而且信用卡特有的循环信用消费功能还可培养人们的诚实守信理念，推动社会信用文化建设。因此，银行卡的普及应用一定程度上体现了一个国家的现代化程度。在很多发达国家，银行卡已成为人们最重要的支付工具，如在法国、荷兰等国家，银行卡支付占个人消费支出的比例均在50%以上，而在瑞典，这一比例甚至超过了60%。
近年来，我国银行卡产业随着国民经济的发展而快速成长，银行卡支付在我国整个社会商品零售总额中的比例已经从2001年2.1%上升到2005年的10%左右，可以受理银联卡和各种外卡的商户和自助终端越来越多，我国银行卡产业的发展在推动我国个人支付体系现代化程度迅速提高的同时，更从一个侧面显示了我国经济社会和对外开放水平的不断提高，从而有利于提升我国的国际形象。
最后，是改善了农村金融服务，助力和谐社会建设。随着我国银行卡联网联合事业的不断深入，绝大多数城镇人口已能享受银行卡带来的各种便利。为了贯彻落实党中央、国务院建设社会主义新农村、构建和谐社会的战略部署，提高农村金融服务水平，为农民工提供方便快捷的汇款渠道，在人民银行的组织领导下，中国银联联合国内各家商业银行和农村信用社共同推出了“农民工银行卡特色服务”。截至2006年底，已经有12个省、直辖市开通了该项业务。2007年初，全国所有银行的借记卡都将开通此项服务。农民工银行卡特色服务的推出不仅是便利农民工汇款、完善农村汇款体系的有效方式，更是改善农村信用社的支付环境、发展中间业务、提高竞争力的制度创新。该业务的开展将推动欠发达地区银行卡业务发展和拓展农村信用社的业务空间，促进农村金融业务的发展，有利于实现多方共赢。同时，农民工银行卡特色服务在增加汇款渠道的同时，还有利于减少现金使用，培养农民工用卡习惯，对于改善农村金融服务水平，建设社会主义新农村，构建和谐社会具有重要意义。
银行卡作为现代化支付工具，代表了我国个人支付未来发展的方向。而个人支付行为无处不在的特性，决定了银行卡必将渗透到社会生活的方方面面。对比发达国家的发展状况，我国的银行卡产业还有着巨大的发展空间。这一产业今后的发展，必将对人们支付习惯的改变、金融服务水平的提高、人们生活水平的改善等各方面，发挥更重要的促进作用。
产业对国民经济的促进作用
国际银行卡产业的发展历程以及我国十多年的实践证明，银行卡产业的发展不仅使银行业受益，对整个国民经济和社会发展也都具有重要的促进作用。
首先，发展银行卡产业可以有效地引导和刺激消费，促进国民经济增长。银行卡的现金替代效应可以有效地刺激人们的消费欲望，尤其是信用卡的信用消费功能可以将潜在需求转化为现实需求，有效拉动内需。过去20年里，在美国，由于以银行卡为代表的电子支付工具的广泛使用，居民的消费支出额外增长了6.5万亿美元，相当于GDP每年增长0.5%，也相当于为社会提供了130万个就业机会。对全球50个银行卡产业比较发达的国家的研究表明，电子支付工具在消费支付中的比重每增加10%，就能给国民经济带来0.5%的增长。目前，随着我国经济规模的不断扩大，经济增长将越来越依靠内需而不是出口拉动。因此，发展银行卡产业将成为拉动内需、促进国民经济增长的重要手段。
其次，银行卡对现金的替代，将大幅提高支付效率，降低社会交易成本。一个典型的交易过程可以帮助人们了解银行卡相比现金在提高支付效率方面的巨大改进。例如，一家企事业单位从银行提款向员工支付薪酬，到员工在商户消费付款，再到商户将销售所获款项存入银行账户的整个过程，如果采取现金交易，将包括银行柜员点款、付款——单位会计人员点款、验钞、运送以及保管现金——会计人员发放现金薪酬时点款——领款员工点款、验钞、保存现金——员工在商户消费时点款——商户收银员点款、验钞——日终商户会计点款、运送现金至银行——银行柜员点款、验钞、存入商户账户等众多环节，“搬运现金”的过程将耗费大量时间、人力和物力。而如果使用银行卡，则以上过程将大大简化，只需企事业单位会计人员直接通过网上银行将薪酬打入员工银行卡、持卡人在商户刷卡消费、收单机构将持卡消费款项打入商户账户等很少的几个环节。整个过程几乎全部通过电子化手段完成，效率大幅提高，成本却大幅降低。因此，银行卡的推广使用，不仅可以免去使用现金所产生的货币制造、运输、保管等各环节的费用开支，而且极大地提高了支付效率，从而促进整个经济系统运行效率的提高。
第三，银行卡的普及能显著提高交易的透明度，对完善税收体系、增加财政收入有明显的促进作用。使用银行卡支付，纳税人的收入和支出信息都有记录可查，政府能够通过税收监控，有效防止个人所得税流失。银行卡支付的普及，也使政府能够有效地监控各类商户的销售活动，为企业增值税及所得税的征收提供有力的依据，有效防止偷税漏税行为，显著增加税收收入。银行卡的服务范围向公用事业( 2006年12月15日，“中国网上银行年会暨2006中国网上银行调查结果公布和颁奖”活动在北京民族饭店举行。会议上，中国金融认证中心（简称CFCA）联合金融时报社、中国金融网等媒体共同发布了《2006中国网上银行调查报告》结果，介绍了中国网上银行评测体系，并为在测评体系中表现优异的银行颁发了相关奖项。
目前，我国互联网的用户已经超过了1.2亿之多，但是与4000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。为了进一步了解用户行为特征，以更好发展网上银行，CFCA联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十多家银行共同发起的“放心安全用网银联合宣传年”活动进行了“2006中国网上银行调查”。作为“放心安全用网银联合宣传年”活动的重要部分，今年已经是第二年公布调查结果。两年的数据对比表明，中国的网上银行业正在以倍数速度增长，用户对网上银行的认知程度也不断提高，用户对安全知识了解程度的提高也超出了预期。
网上银行用户行为调查报告分析
2006中国网上银行用户行为调查报告显示，2006年国内网上银行的使用人数与去年相比有了大幅度的增长，抽查样本中，网上银行使用人数同比增长了14.2个百分点，网上银行使用企业数同比增长了19.9个百分点。企业“网银”业务的增长成为了2006年网上银行快速发展的亮点。在安全意识上，2005年的调查中发现，大概超过50%、甚至三分之二的人，不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。调查显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网银发展的主要因素。数字证书是保证用户网银安全的最重要措施。随着大众对网上银行认知程度的提升，数据表明大众对使用数字证书也越来越重视。不知道数字证书的用户从2005年的6.1%下降到0.9％，未使用数字证书的用户中有37.7％表示未来的一年将会使用数字证书。
认知度不断提高，使用增幅快
在本次调查中，针对于个人，在对网上银行没有进行任何解释和说明的情况下，有87.1％的网民听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有82.1％的网民听说过网上银行。在针对于企业的调查时，有84.8％的企业听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有81.2％的企业听说过网上银行。这都说明了目前网银在国内的个人网民及企业中的知名度不断提高。
同时，在2006年调查的10个经济发达的城市中发现，有三分之一的个人正在使用网上银行服务（2006年33.6％个人使用）。与2005年19.4％的比例相比较，2006年使用个人网银的人数增加了14.2个百分点。而从2006年企业在网上银行的使用情况来看，有三分之一的企业正在使用网上银行服务（2006年30％的企业使用）。与2005年10.1％的比例相比较，2006年使用企业网银的人数增加了19.9个百分点。可以看出，使用比例不断攀升。
数字证书重视程度增强，网上支付活动频繁
据显示，2006年使用数字证书的个人用户为46.0％，比2005年的29.4％增加了16.6个百分点；不知道数字证书的个人用户也下降为0.9％。有37.7％的个人用户表示未来的一年将会使用数字证书（指占目前没有使用数字证书的个人用户中的比例）。另外，2006年使用数字证书的企业用户为46.3％，比2005年的51.7％减少了5.4个百分点；不知道是否使用了数字证书的企业用户也上升为为8.6％；明确表示没有使用过数字证书的企业用户由2005年的46.8％下降为2006年的45.1％，下降了1.7个百分点。
随着网上商务的的增加，网上支付活动也越来越多，据调查，有77.13％网银用户常用账户查询；一半以上（54.18％）的网银用户常用网上支付功能；而网上缴费和转账汇款功能的使用比率较接近。而在企业中，97.60％网银用户常用账户查询；同时，转账汇款也是企业用户使用较多的功能，其使用比例为96％，仅次于账户查询功能；代发工资和报销排名第三，使用该功能的企业占所有使用网银企业中的比例为77.50％。
满意度好于往年，用户规模逐渐增大
另据发现，在个人网上银行的发展中，2006年上海市在发展个人网上银行用户中取得了最好的成绩，而济南是未来10城市中最具有发展潜力的城市。2006年，网银现有用户的主流特征没有改变，仍然为接受过高等教育、居住/工作在大城市、个人收入3000-5000元、年龄在30岁左右的网民。同时，2006年，每周用1次及以上的人最多，比例为23.64％；其次为1个月用一次的人比例为21.87％；而1个月用1次及以上的人比例为64.73％。对于网银用户的整体满意度一般，满意度最高的是“1个月使用一次”的用户（满意度得分3.98，接近于4分比较满意）。非现有用户选择网银主要是考虑网银的安全性能、服务水平及态度和银行的知名度；而现有用户选择网银的因素更加实际性，他们更喜欢“就近原则”，所以“选择网银主要根据原有的开户行而定”这一因素，在现有用户选择网银因素中排名第一。
目前，由于企业规模越大，员工人数越多，具有外商投资背景的企业使用网银的比例越高，比如：1亿元以上的企业中61.7％都是网银用户，1000万元至1亿元的企业中55％都是网银用户，而100万元以下的企业中只有26.8％是网银用户。2006年，企业用户平均拥有2.27家银行账户，平均选择使用1.28家银行的网上银行服务。从此次调查中可以明显看到，企业使用网银频繁，其中，每周用1次及以上的企业最多，比例为68.31％；其次为1个月用一次的企业比例为13.39％ 。
网上银行成长指数分析
作为今年调查的亮点，CFCA今年提出的“2006中国网上银行成长指数”是一个综合性指数，反映的是在当前条件下，中国网上银行在量和质上的总体发展状况和发展潜力，其数值范围区间为0-100。当该指数上升时，表明阻碍用户使用网银的因素减弱或者有利于用户使用网银的因素增强，用户使用网上银行可能性增加，网上银行发展趋向利好方向。这是行业内第一个评价网银成长情况的指数。2006年个人网上银行成长指数为58.33， 2006年企业网上银行成长指数为58.73。2006中国网上银行成长指数表明，现阶段，网银的整体发展还处于比较初级的阶段，但是经过近年来的发展，已经具备了很好的发展基础（用户基础指数得分已经非常接近理论值），社会对网上银行的需求也很大，所以网上银行具有巨大的成长潜力。
2006中国网上银行成长指数分为个人网上银行成长指数和企业网上银行成长指数。本次调查前期通过德尔菲法（Delphi Method），即专家咨询法，在对银行业内的多位网银专家进行深度访谈之后，又经过2轮预研究以及多轮的专家意见征询，最后中国网上银行成长指数研究小组整合了全体专家的意见而最终确定网上银行成长指数的指标体系。每一类网上银行成长指数由6个一级子指标构成，即用户基础指数、认知指数、需求指数、使用行为指数、安全感指数和使用预期指数构成。调查数据的采集方法通过电话调查形式，并采用主观定权法中的专家评分法 (specialist-scored method)来确认网上银行成长指数的指标权重。
据介绍，2006中国网上银行成长指数是依据以下几个原则实行：第一，科学性原则。根据网上银行特点结合社会科学理论建立评价指标体系。第二，客观性原则。充分考虑现阶段我国的基本国情，克服因人而异的主观因素的影响。第三，实用性原则。评价指标要从实际出发，突出重点。第四，全局性原则。评价指标体系应能完整、全面地体现网上银行的实际情况。第五，可操作性原则。考虑到市场研究的现状，设置指标体系时尽量采用易于获取数据的指标，提高指标体系在实际工作中应用的可操作性。
个人网银：发展虽处初期，但潜力巨大
本次调查中，2006年个人网上银行成长指数为58.33。可以看出，个人网上银行的整体发展虽处于初级阶段，但成长潜力巨大。
从2006年个人网上银行成长指数的各项指标来看，实际得分均低于理论分数。使用行为指数的实际得分与理论得分差距最大，用户基础指数的实际得分与理论得分差距最小。由此可知，中国的大多数个人（本报告中的个人特指网民）已具备了成为个人网上银行用户的基本条件，而且，这个基本条件已经比较成熟了。但是，由于认知、需求、安全感等因素的影响，个人使用网上银行或者成为个人网上银行用户的预期仍然很低。
从全国整体情况来看，在分城市网银指数中，济南的网银指数最高，为63.23；杭州第二，为61.29；上海位居第三，为59.89。值得一提的是，在调查中发现，男性个人网银指数略高于女性个人网银指数，可见，在接受新事物和使用新事物上，男性易于女性，因而，需要积极引导女性试用和体验网上银行服务，不仅仅局限于宣传。同时，网银指数伴随个人收入的增长而增加，但高收入人群将成为其发展瓶颈。个人收入在7000-9999元/月的群体网银指数最高，个人收入在500元以下/月的群体指数最低。由于目前银行对个人收入（个人存款、个人资产）高的人群实行VIP会员服务，为他们提供了很多的优惠措施，比如理财客户经理、VIP通道等等，从而让网银的主要优势无法体现，流失了高端客户。
企业网银：需求较大，对安全有信心
在对2006年企业网银的调查中表明：中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大，企业网上银行成长指数为58.73。
由于我国信息产业的快速发展和计算机的普及迅速，从而使企业的信息化建设得到了较大的重视，财务从业人员的电算化水平也较高，这些都为我国企业的网银发展奠定了良好的基础条件。在成长指数的一级指标中，使用行为指数的实际得分与理论分值差距最大，而用户基础指数的实际得分最接近理论分值。这就说明，目前企业的用户基础发展状况最好。同时，使用行为指数的实际得分最低，主要原因是目前仅有三分之一的企业使用网银。企业对于网银的需求指数得分较高，说明了企业对网银的需求很大，同时企业网银也具有一定的发展潜力。
调查中显示，中国企业网银指数随着企业规模的增加而增大，即目前，我国1亿元以上规模的企业网银发展状况与其他规模的相比较，其发展状况是最好的，比总体企业网银指数58.73，高出9.32。由此说明了企业规模越大，其网银的发展状况越佳。在全国，杭州、深圳的企业网银指数位居一、二名。其中，外商投资企业的网银使用比例最高：除了外商投资企业的网银指数63.25远远高于总体网银指数58.73，其他性质企业的网银指数均低于总体网银指数。可见，外商投资企业由于用户基础条件、认知能力、安全评价等方面的阻力都较小，同时对网银的需求、使用预期和使用比例都较高，其潜力为网银的进一步扩张提供了市场。
总体来看，从2006中国网上银行成长指数的企业与个人的指标相比较可以发现：目前不论是企业还是个人，用户基础指数在所有指数中都是发展最好的；个人网银的认知指数得分排名第二，企业网银的大需求指数得分排名第二。这充分说明了在现阶段的环境下，企业比个人更加需要网上银行。而在安全感指数上得分差异的比较也可以看出，企业对于网上银行的安全更加认可，个人对于网上银行的安全有较多的担心。 21600 0">2057.51,5.06,0.25%)、税务、电信、路征管理、劳动及社会保障等众多领域的拓展，还可以为各种执收执罚过程中票款分离和罚缴分离提供方便，促进财政收支两条线管理。使用银行卡支付，还有利于打击地下经济、防止洗钱、控制非法收入、预防和遏制腐败。以韩国为例，银行卡产业的发展大大改变了韩国地下经济猖獗、偷漏税严重的状况。由于银行卡产业的迅速发展，韩国地下经济占GDP的比重从20世纪90年代初的18%至20%，降至2002年的10%左右。2001年，韩国税收增加58亿美元，其中从持卡消费征收的部分达12%。
第四，带动相关产业的发展。银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展将直接促进与银行卡相关的软硬件开发、生产及销售，促进通信、系统集成、网络运营服务、电子技术等相关信息产业发展，提高信息技术产业在国民经济中的比重，全面提高国民经济信息化水平。我国已经被公认为全球银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家，按照目前的发展速度来估算，“十一五”期间，仅POS、ATM等终端及银行卡片相关投资就将超过600亿元，而整个银行卡产业的产值将超过2000亿元。
最后，是促进传统商业模式的改变和产业结构升级。银行卡的不断普及，特别是互联网支付、电话支付、移动电话等渠道进行，买卖双方甚至不用经过任何直接接触的过程就可完成交易。银行卡的推广使用，在催生了各种新型商业模式的同时，也正在引起传统商业模式的深刻变革，促进我国相关产业的升级。
伴随中国经济的快速增长，作为信息技术和金融服务有机融合的银行卡产业，正迎来前所未有的大发展时期，并在促进消费、提高经济透明度、推动产业升级等方面，对我国国民经济的发展起到越来越重要的作用。
美国银行卡品牌成长的法律、文化和政治背景
研究分析美国银行卡品牌成长的历程会发现，以下法律及相关文化、政治背景，是决定美国能够在世界上拥有多个知名银行卡品牌，并将其成功商业化运作的历史根源：
一是宽松的信用卡发卡机构准入政策，为非银行机构发行信用卡创造了条件。在美国，不仅商业银行可以发卡，其他行业有能力的机构也可以发行信用卡。如“大莱卡”、“运通卡”和“发现卡”，就分别是从餐饮业、运输业和百货零售业中走出来的信用卡品牌。美国金融监管政策的出发点是“政策没有规定的就可以去做”，所以如果没有限制，各行业都可以在封闭系统内发行自己的信用卡。
二是1927年通过的McFadden法案，为多家银行卡组织的成立提供了法律背景。美国金融发展史与其他大多数工业化国家不同：基于历史文化对任何类型强权机构的厌恶情绪，美国对在独立战争后建立的全国性大型银行存在强烈的分解倾向。因此，1927年的McFadden联邦法案就禁止银行进行跨州经营，甚至有些州的法律禁止银行在本州内设立多个分支机构，这就造成了美国高度分散的银行体系。19世纪20年代末，有2万多家在限定区内提供有限产品和服务的小银行。因此，禁止跨州经营的McFadden法案，使任何一家银行在发展信用卡业务时都很难获得规模经济，为他们以后在区域内联合成立万事达、VISA等类型的信用卡组织创造了条件，这些银行卡组织最后发展成为全美乃至全世界的银行卡品牌。
三是1933年Glass-Steagall法案和1956年银行控股公司法案成为美国多家银行联合成立信用卡组织，开展金融创新以及变相进行跨州经营的催化剂。Glass-Steagall法案强调了对银行业进行全方位的监管，限制银行业过度竞争。然而仍有一些大银行通过组建控股公司来规避跨州经营的法律限制。因此银行控股公司法案规定，除非各州明文批准，否则禁止此类控股公司继续运营。这就迫使东部各家银行联合成立了VISA信用卡组织(前身是美洲银行银行卡服务公司)，西部各家银行联合成立了万事达信用卡组织，按照发卡银行业务量决定其在VISA、万事达董事会中的发言权。
四是1999年的金融服务现代化法案，为信用卡组织的公司化品牌运作提供了法律基础。美国联邦于1994年通过Riegle-Neal法案允许银行跨州经营后，1999年又修订了银行控股公司法案，准许银行对外投资商业、开发房地产等业务，这为各家银行将其在信用卡组织中的决策权转变为股权提供了法律保障，从而促进了VISA、万事达等开放型信用卡组织的公司化运作。
五是VISA、万事达在美国及其他国家和地区遭受的反垄断诉讼加速了信用卡品牌的私有化。2003年，VISA、万事达在美国受到沃尔玛的反垄断诉讼，并且此后在澳大利亚、新西兰、欧盟等国家和地区频遭反垄断起诉。为避免将来使会员银行遭受更大的损失，VISA、万事达加速了品牌的私有化改造。目前，万事达已在美国上市，股价高达100多美元，VISA也披露计划在2年内上市。
其他国家银行卡品牌的发展状况
目前，除日本拥有JCB这一独立的国际化银行卡品牌外，其他国家和地区均无与美国抗衡的国际化银行卡品牌。然而，大部分国家和地区均将银行卡交易纳入本国的支付清算体系，保持着对境内银行卡清算网络的控制力。例如，法国建立了CB银行卡联合组织，负责运营法国的银行卡交换与清算业务，阻止国际银行卡网络公司向法国内部的延伸；新加坡有负责国内银行卡交换与清算的NETS网络；澳大利亚拥有银行卡转接与清算组织Bankcard；德国、西班牙、意大利和葡萄牙等国则联合组建了欧洲支付联盟；台湾地区则有负责商户信用卡交易转接与清算的NCCC，等等。
美、中银行卡品牌的发展道路比较
比较分析美、中银行卡品牌的发展道路可以看出，美国在上世纪中叶就出现了多个银行卡品牌，并且这些品牌在上世纪80年代初就已经进入中国市场。而我国独立自主的民族银行卡品牌则刚刚起步，比美国晚了约50年，在规模、资金实力、运作经验、市场认可度等方面具有明显的劣势。此外，美国自由竞争的市场体制、联邦制的国家政治体制、宽松的金融监管体制以及世界惟一超级大国的国际地位，造就了其拥有多个国际化银行卡品牌的特定市场格局。而我国银行卡产业发展较晚、起点较低、市场主体较弱、产业运营机制有待改善的发展格局，则决定了“必须走共创民族银行卡品牌的联合发展之路”。只有这样，中国才有可能创造一个国际化的银行卡支付品牌。
中国银行卡品牌创建的重要意义
近年来，我国银行卡产业发展迅速，发卡量和交易量连年成倍增长，全国范围的联网通用已基本实现，中国成为全球公认的最具发展潜力的银行卡产业大国。在此背景下，创建中国的银行卡品牌，既是我国政府自主掌握个人支付体系管理主权、维护国家金融安全的需要，又是国内金融机构应对已到来的国际竞争的需要，同时也有助于广大持卡人和商户享受更好的电子支付服务。
满足我国自主掌握个人支付体系主权、维护国家金融安全的需要
目前国际银行卡产业竞争的基本格局是，美国、日本的少数几家跨国银行卡公司控制了全球的银行卡标准，实质上主导着全球银行卡支付体系。其中美国2家跨国银行卡公司控制了全球90%以上的银行卡市场，他们凭借着美国的大国地位和雄厚的资本实力，构建起覆盖全球的银行卡网络，推行代表欧美大型发卡银行利益的品牌和标准，不仅在跨国银行卡交换和清算领域占据垄断地位，也控制了许多国家的银行卡支付体系。
在我国，几家跨国公司经过20年左右的长期经营，其品牌与标准已在银行卡市场尤其是信用卡领域占据明显的优势地位。截至2005年底，在我国累计发行的4040万张人民币信用卡中，约99%采用的是跨国银行卡公司的标准，并且他们正力图通过各种方式在中国建立自己的转接网络，进入银行卡信息转接和清算领域，从而在发卡、收单和转接清算领域全面渗透进中国市场。跨国公司在各领域全面进入中国市场后将在产业链上形成闭环，其银行卡品牌的优势地位将迅速转化为其网络优势，通过境外力量来左右国内银行卡业务的基本规则和交易清算网络，实际上是在行使个人支付与清算系统的经营与管理职能。这种格局既不利于维护我国个人支付体系的管理主权，也会使中国在境内银行卡个人支付体系以及全球电子支付体系中受制于人；此外，跨国机构通过其全球信息交换网络，从事跨境甚至当地的银行卡交易转接和清算，实际掌握着当地银行卡支付的信息和资金流动，将对我国个人支付体系和金融信息安全带来很大的不确定性。2005年，美国发生的信用卡泄密案中，为VISA、万事达提供外包服务的卡系统公司，违规利用交易信息进行市场数据分析，从而导致全球约4000万持卡人的信息泄漏，成为有史以来最严重的信息安全案件之一。
满足我国金融机构应对国际竞争、提升整体竞争力的需要
随着2006年底我国金融业全面对外开放，中国已成为国际金融市场的重要组成部分。国内金融机构面对的竞争将从国内扩大到国际，竞争的范围、程度和压力也会全面上升。银行卡业务作为个人金融领域的重要阵地，已成为国际金融机构的必争之地。创建中国的银行卡品牌，既是国内金融机构应对国际竞争压力的必要举措，也是新形势下国内银行卡产业进一步发展的客观要求。
银行卡产业国际竞争的制高点是品牌竞争。如果中国不建立自主品牌，必然会像其他国家一样被少数跨国公司垄断。他们通过经营品牌和标准，将各国发卡机构、收单机构、持卡人、特约商户、卡片制造商、机具制造商等纳入自己的体系，并以此控制全球的银行卡产业链，垄断整个银行卡市场，攫取巨额垄断利润。在这种格局下，国内各发卡银行实际上就成了其品牌分销商，不仅在业务发展上缺乏完整的独立自主性，而且对其规则、收费标准和收费水平都只能被动接受。
因此，只有建立国内银行共同拥有的民族银行卡品牌，国内发卡机构才能牢牢把握民族银行卡产业未来发展的主动权，才能有效避免国内银行卡市场被代表国外少数大银行利益的国外银行卡公司所主导，保证国内发卡银行在本土市场拥有银行卡标准、定价和其他规则制定等方面的话语权，使国内发卡银行在未来全球市场的竞争中取得优势地位和主动权。同时，作为创建品牌重要内容的中国品牌的国际化，也能够为国内银行实现银行卡业务的低成本国际扩张铺平道路，为我国银行业实现“走出去”战略，在更广阔的领域和更高的层次上参与国际竞争创造条件，从而实现国内银行卡产业的国际化、规模化、集约化经营，提高产业整体竞争力，全面降低产业发展成本。
满足广大持卡人和商户享受更好的电子支付服务的要求
创建中国银行卡品牌，有助于提高我国银行卡产业的总体服务水平。对持卡人来说，创建中国银行卡品牌有助于我国银行卡经营主体在统一的品牌下，共同制定符合中国市场特点的业务规范和服务标准，为中国持卡人的境内外支付活动提供特色服务，满足其不断提高的服务需求。随着中国银行卡品牌的初步创立，不断扩大的受理网络范围、迅速提高的银行卡交易质量和持续完善的网络服务功能，已经使持卡人初步享受到了本土银行卡品牌丰富的服务内涵和服务领域；对广大商户来说，创建中国银行卡品牌，将使其有更多的受理选择，并且根植于本土的中国银行卡品牌受理成本，将远远低于国际跨国公司的垄断定价。同时，本土银行卡品牌基于当地的特色渠道业务，也将为商户带来更多的客源和销售量。
银联卡的国际化之路
中国加入世贸组织以后，中国企业跨出国门走向国际是适应经济全球化发展的必由之路。在做好国内联网通用的同时，为更好满足持卡人境外用卡的需求，2004年初，中国银联提出国际化的战略，希望通过国际合作和自身努力，逐步实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”的愿景。
银联卡国际化是中国经济和银行卡产业发展的必然要求
中国经济与世界经济的不断融合，为银联卡国际化创造了大的时代背景和历史机遇。中国经济快速增长，进出口均保持较高的增长速度，中国经济更多地融入到世界经济中。同时，中国与世界的旅游往来日益密切，越来越多的中国人走出国门，出境人次和出境消费金额近3年的年均增长分别达到17.7%和21.6%。出境游客巨大的境外消费规模，为银联卡国际化提供了良好的基础。
从各国的经验看，银行卡产业的长远发展必须解决国际化的短板，银联卡国际化是中国银行( 2006年12月15日，“中国网上银行年会暨2006中国网上银行调查结果公布和颁奖”活动在北京民族饭店举行。会议上，中国金融认证中心（简称CFCA）联合金融时报社、中国金融网等媒体共同发布了《2006中国网上银行调查报告》结果，介绍了中国网上银行评测体系，并为在测评体系中表现优异的银行颁发了相关奖项。
目前，我国互联网的用户已经超过了1.2亿之多，但是与4000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。为了进一步了解用户行为特征，以更好发展网上银行，CFCA联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十多家银行共同发起的“放心安全用网银联合宣传年”活动进行了“2006中国网上银行调查”。作为“放心安全用网银联合宣传年”活动的重要部分，今年已经是第二年公布调查结果。两年的数据对比表明，中国的网上银行业正在以倍数速度增长，用户对网上银行的认知程度也不断提高，用户对安全知识了解程度的提高也超出了预期。
网上银行用户行为调查报告分析
2006中国网上银行用户行为调查报告显示，2006年国内网上银行的使用人数与去年相比有了大幅度的增长，抽查样本中，网上银行使用人数同比增长了14.2个百分点，网上银行使用企业数同比增长了19.9个百分点。企业“网银”业务的增长成为了2006年网上银行快速发展的亮点。在安全意识上，2005年的调查中发现，大概超过50%、甚至三分之二的人，不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。调查显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网银发展的主要因素。数字证书是保证用户网银安全的最重要措施。随着大众对网上银行认知程度的提升，数据表明大众对使用数字证书也越来越重视。不知道数字证书的用户从2005年的6.1%下降到0.9％，未使用数字证书的用户中有37.7％表示未来的一年将会使用数字证书。
认知度不断提高，使用增幅快
在本次调查中，针对于个人，在对网上银行没有进行任何解释和说明的情况下，有87.1％的网民听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有82.1％的网民听说过网上银行。在针对于企业的调查时，有84.8％的企业听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有81.2％的企业听说过网上银行。这都说明了目前网银在国内的个人网民及企业中的知名度不断提高。
同时，在2006年调查的10个经济发达的城市中发现，有三分之一的个人正在使用网上银行服务（2006年33.6％个人使用）。与2005年19.4％的比例相比较，2006年使用个人网银的人数增加了14.2个百分点。而从2006年企业在网上银行的使用情况来看，有三分之一的企业正在使用网上银行服务（2006年30％的企业使用）。与2005年10.1％的比例相比较，2006年使用企业网银的人数增加了19.9个百分点。可以看出，使用比例不断攀升。
数字证书重视程度增强，网上支付活动频繁
据显示，2006年使用数字证书的个人用户为46.0％，比2005年的29.4％增加了16.6个百分点；不知道数字证书的个人用户也下降为0.9％。有37.7％的个人用户表示未来的一年将会使用数字证书（指占目前没有使用数字证书的个人用户中的比例）。另外，2006年使用数字证书的企业用户为46.3％，比2005年的51.7％减少了5.4个百分点；不知道是否使用了数字证书的企业用户也上升为为8.6％；明确表示没有使用过数字证书的企业用户由2005年的46.8％下降为2006年的45.1％，下降了1.7个百分点。
随着网上商务的的增加，网上支付活动也越来越多，据调查，有77.13％网银用户常用账户查询；一半以上（54.18％）的网银用户常用网上支付功能；而网上缴费和转账汇款功能的使用比率较接近。而在企业中，97.60％网银用户常用账户查询；同时，转账汇款也是企业用户使用较多的功能，其使用比例为96％，仅次于账户查询功能；代发工资和报销排名第三，使用该功能的企业占所有使用网银企业中的比例为77.50％。
满意度好于往年，用户规模逐渐增大
另据发现，在个人网上银行的发展中，2006年上海市在发展个人网上银行用户中取得了最好的成绩，而济南是未来10城市中最具有发展潜力的城市。2006年，网银现有用户的主流特征没有改变，仍然为接受过高等教育、居住/工作在大城市、个人收入3000-5000元、年龄在30岁左右的网民。同时，2006年，每周用1次及以上的人最多，比例为23.64％；其次为1个月用一次的人比例为21.87％；而1个月用1次及以上的人比例为64.73％。对于网银用户的整体满意度一般，满意度最高的是“1个月使用一次”的用户（满意度得分3.98，接近于4分比较满意）。非现有用户选择网银主要是考虑网银的安全性能、服务水平及态度和银行的知名度；而现有用户选择网银的因素更加实际性，他们更喜欢“就近原则”，所以“选择网银主要根据原有的开户行而定”这一因素，在现有用户选择网银因素中排名第一。
目前，由于企业规模越大，员工人数越多，具有外商投资背景的企业使用网银的比例越高，比如：1亿元以上的企业中61.7％都是网银用户，1000万元至1亿元的企业中55％都是网银用户，而100万元以下的企业中只有26.8％是网银用户。2006年，企业用户平均拥有2.27家银行账户，平均选择使用1.28家银行的网上银行服务。从此次调查中可以明显看到，企业使用网银频繁，其中，每周用1次及以上的企业最多，比例为68.31％；其次为1个月用一次的企业比例为13.39％ 。
网上银行成长指数分析
作为今年调查的亮点，CFCA今年提出的“2006中国网上银行成长指数”是一个综合性指数，反映的是在当前条件下，中国网上银行在量和质上的总体发展状况和发展潜力，其数值范围区间为0-100。当该指数上升时，表明阻碍用户使用网银的因素减弱或者有利于用户使用网银的因素增强，用户使用网上银行可能性增加，网上银行发展趋向利好方向。这是行业内第一个评价网银成长情况的指数。2006年个人网上银行成长指数为58.33， 2006年企业网上银行成长指数为58.73。2006中国网上银行成长指数表明，现阶段，网银的整体发展还处于比较初级的阶段，但是经过近年来的发展，已经具备了很好的发展基础（用户基础指数得分已经非常接近理论值），社会对网上银行的需求也很大，所以网上银行具有巨大的成长潜力。
2006中国网上银行成长指数分为个人网上银行成长指数和企业网上银行成长指数。本次调查前期通过德尔菲法（Delphi Method），即专家咨询法，在对银行业内的多位网银专家进行深度访谈之后，又经过2轮预研究以及多轮的专家意见征询，最后中国网上银行成长指数研究小组整合了全体专家的意见而最终确定网上银行成长指数的指标体系。每一类网上银行成长指数由6个一级子指标构成，即用户基础指数、认知指数、需求指数、使用行为指数、安全感指数和使用预期指数构成。调查数据的采集方法通过电话调查形式，并采用主观定权法中的专家评分法 (specialist-scored method)来确认网上银行成长指数的指标权重。
据介绍，2006中国网上银行成长指数是依据以下几个原则实行：第一，科学性原则。根据网上银行特点结合社会科学理论建立评价指标体系。第二，客观性原则。充分考虑现阶段我国的基本国情，克服因人而异的主观因素的影响。第三，实用性原则。评价指标要从实际出发，突出重点。第四，全局性原则。评价指标体系应能完整、全面地体现网上银行的实际情况。第五，可操作性原则。考虑到市场研究的现状，设置指标体系时尽量采用易于获取数据的指标，提高指标体系在实际工作中应用的可操作性。
个人网银：发展虽处初期，但潜力巨大
本次调查中，2006年个人网上银行成长指数为58.33。可以看出，个人网上银行的整体发展虽处于初级阶段，但成长潜力巨大。
从2006年个人网上银行成长指数的各项指标来看，实际得分均低于理论分数。使用行为指数的实际得分与理论得分差距最大，用户基础指数的实际得分与理论得分差距最小。由此可知，中国的大多数个人（本报告中的个人特指网民）已具备了成为个人网上银行用户的基本条件，而且，这个基本条件已经比较成熟了。但是，由于认知、需求、安全感等因素的影响，个人使用网上银行或者成为个人网上银行用户的预期仍然很低。
从全国整体情况来看，在分城市网银指数中，济南的网银指数最高，为63.23；杭州第二，为61.29；上海位居第三，为59.89。值得一提的是，在调查中发现，男性个人网银指数略高于女性个人网银指数，可见，在接受新事物和使用新事物上，男性易于女性，因而，需要积极引导女性试用和体验网上银行服务，不仅仅局限于宣传。同时，网银指数伴随个人收入的增长而增加，但高收入人群将成为其发展瓶颈。个人收入在7000-9999元/月的群体网银指数最高，个人收入在500元以下/月的群体指数最低。由于目前银行对个人收入（个人存款、个人资产）高的人群实行VIP会员服务，为他们提供了很多的优惠措施，比如理财客户经理、VIP通道等等，从而让网银的主要优势无法体现，流失了高端客户。
企业网银：需求较大，对安全有信心
在对2006年企业网银的调查中表明：中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大，企业网上银行成长指数为58.73。
由于我国信息产业的快速发展和计算机的普及迅速，从而使企业的信息化建设得到了较大的重视，财务从业人员的电算化水平也较高，这些都为我国企业的网银发展奠定了良好的基础条件。在成长指数的一级指标中，使用行为指数的实际得分与理论分值差距最大，而用户基础指数的实际得分最接近理论分值。这就说明，目前企业的用户基础发展状况最好。同时，使用行为指数的实际得分最低，主要原因是目前仅有三分之一的企业使用网银。企业对于网银的需求指数得分较高，说明了企业对网银的需求很大，同时企业网银也具有一定的发展潜力。
调查中显示，中国企业网银指数随着企业规模的增加而增大，即目前，我国1亿元以上规模的企业网银发展状况与其他规模的相比较，其发展状况是最好的，比总体企业网银指数58.73，高出9.32。由此说明了企业规模越大，其网银的发展状况越佳。在全国，杭州、深圳的企业网银指数位居一、二名。其中，外商投资企业的网银使用比例最高：除了外商投资企业的网银指数63.25远远高于总体网银指数58.73，其他性质企业的网银指数均低于总体网银指数。可见，外商投资企业由于用户基础条件、认知能力、安全评价等方面的阻力都较小，同时对网银的需求、使用预期和使用比例都较高，其潜力为网银的进一步扩张提供了市场。
总体来看，从2006中国网上银行成长指数的企业与个人的指标相比较可以发现：目前不论是企业还是个人，用户基础指数在所有指数中都是发展最好的；个人网银的认知指数得分排名第二，企业网银的大需求指数得分排名第二。这充分说明了在现阶段的环境下，企业比个人更加需要网上银行。而在安全感指数上得分差异的比较也可以看出，企业对于网上银行的安全更加认可，个人对于网上银行的安全有较多的担心。 21600 0">5.26,-0.03,-0.57%)卡产业发展的必然要求。作为一个讲求规模效应的行业，银行卡产业需要不断做大受理网络和发卡规模，国际卡公司的受理网络遍布全球就是鲜明的例证。为更好地应对行业竞争，满足银行卡网络规模效应的长远需要，银联卡在巩固国内受理网络的基础上，必然要走向国际。
银联卡国际化有利于为国内银行卡产业争取主动
“银联”是国家确定的国内银行卡联网通用的标志，也是中国银行卡产业的民族品牌。银联卡的国际化，是试图打破国际卡公司长期以来对国际信用卡产业的垄断格局，为我国在世界银行卡产业发展中争取一席之地。
银联卡国际化有利于避免国内银行卡产业受制于人。国际化是民族银行卡品牌的重要支撑。如果银联卡不能实现海外受理，国内持卡人将更多选择国际卡公司的卡片，银联在国内发卡市场上就要让位于国际卡公司，丧失独立银行卡品牌的地位，成为国际卡公司在本地市场的代理，失去对国内银行卡标准暨人民币电子货币标准的发言权，从而导致国内银行卡产业被国际卡公司所控制。
银联卡国际化有利于打破国际卡公司的垄断。以台湾地区为例，市场发展初期，国际卡公司不惜成本培育市场，而一旦取得垄断地位后，就开始坐享垄断利润，高额收取多项费用，具有明显的垄断特征。从2005年开始，国际卡公司陆续对岛内交易收取服务费，其中对发卡行的收费为每季度卡片岛内交易金额的0.023%至0.03%，对收单行的收费比例是0.003%至0.01%。2007年，某国际卡公司将对中国内地发卡行收费项目整体提价，取消对国内发卡行的国际服务评估费返还，提价幅度最高为10倍，最低为2.3倍。
银联卡国际化能向出境的持卡人提供一种更有价格优势的选择。对于跨境交易，国际卡公司将收取货币转换费。每一笔跨境交易，国内持卡人使用国际卡公司的卡片比用银联卡要多付交易金额1%至1.5%的手续费。而且对于国际卡公司的收费标准，国内银行和持卡人并没有发言权，只能被动接受。
银联卡国际化的模式
银联卡国际化主要是选择在中国人出境的主要目的地国家和地区，开通银联卡受理业务，以满足中国人在境外使用银联卡的基本需要。银联不同于国际卡公司，在时间紧张和资源有限的情况下，不可能完全依靠自身力量推动国际化，主要通过与境外有实力机构合作的联合发展道路实现银联卡的境外受理。
银联卡国际化选择境外合作机构的主要条件为：拥有强大的区域性网络，在当地市场占据主导地位，与银联不存在品牌竞争关系，以及对与银联的合作持积极态度。境外合作机构在依据银联标准改造系统和终端后接入银联香港前置系统，通过双方主机联网实现银联卡在境外收单机构网络的受理。
通过联合发展的模式，银联分别与境外当地大的收单机构(中银香港、法国农业信贷银行、意大利Cartasi公司、日本三井住友卡公司、澳洲国民银行)，当地大型银行卡网络(香港银通JETCO、韩国BC卡公司、新加坡NETS、马来西亚MEPS、泰国PCC、泛欧ATM网络Eufiserv)，以及全球性收单机构(花旗银行)开展合作，以实现速度快、规模大和成本低的发展目标。
银联卡国际化取得一定进展
银联卡境外受理市场的建设 2004年是银联卡国际化的“元年”，也是“破冰之旅”的一年。在中央政府关于港澳特殊经贸关系和人民币港澳业务的统一部署和安排下，中国银联于2004年1月18日成功开通了银联卡香港受理业务；同年9月8日，银联卡开通了澳门地区的受理业务。银联卡首次走出中国内地。
2005年是银联卡在内地以外受理网络全面扩张的一年。在港澳市场成功经验的基础上，2005年银联卡先后开通了新加坡、泰国、韩国、菲律宾、越南、马来西亚、印尼、日本、美国、西班牙、德国、法国、卢森堡和比利时等国家的受理业务，银联卡真正意义上走出国门。2005年银联卡境外全年交易127.6亿元人民币，比2004年增长了225%。
2006年，银联卡境外业务不断深化，受理业务已开通24个国家和地区，覆盖了95%左右中国人出境目的地。银联卡国际化紧紧围绕三个重点——明确重点国家、重点国家的重点城市、重点国家重点城市的重点商户，巩固发展已开通市场，扩大市场覆盖率和成熟度。2006年银联卡境外全年交易255亿元人民币，比2005年翻了一番。截至2006年底，银联卡境外网络覆盖5.8万家商户、8.5万台POS终端和29.88万台ATM终端。
银联卡境外发卡的进展 在大力拓展境外受理网络的同时，中国银联加快了银联标准卡的境外发行步伐。2004年4月30日，中国银行(香港)发行了第一张境外人民币银联标准卡。2005年，港澳地区的银联卡发卡业务继续增长，银联标准卡在港澳地区形成人民币卡、港币卡、借记卡、信用卡等完整的产品系列。2006年，银联标准卡开始在港澳以外地区发行。2006年，银联卡境外发卡机构已达22家，新增发行银联卡39.2万张，累计发行银联卡61万张。
银联卡国际化创新业务的发展 为满足汇入汇款需要，银联正积极推进银联卡跨境汇款等创新业务。经过银联的努力，国内成员机构开始为跨境汇款业务进行系统改造的准备工作，且已有香港、新加坡、加拿大、澳大利亚、韩国等地的多家本地银行和信用卡公司，以及一些全球性大银行对银联卡跨境汇款业务表现出浓厚兴趣，业务合作正在积极磋商中。
银联卡国际化离不开社会各界的大力支持
银联卡境外受理网络拓展能在短短3年内取得一定进展，离不开外部良好的经济和政策环境，也归功于政府、国内发卡银行和持卡人的大力支持。
中国人民银行于2003年11月18日颁布《关于为香港银行办理个人人民币业务提供清算安排的公告》，于2004年8月4日颁布《关于为澳门银行办理个人人民币业务提供清算安排的公告》，规定了有关个人人民币银行卡的清算事宜由清算行和银联组织办理，明确银联购汇资格，批准银联新增境外受理业务统一购汇，同意银联根据业务清算需要在清算代理行开设相应币种的清算账户。
国内各家发卡银行也密切配合银联国际化工作。人民币卡国际化是发卡银行和银联的共同利益所在，需要银联和发卡银行加强合作和优势互补。在银联国际化的过程中，发卡银行在系统改造、参数配置和持卡人宣传等方面一直给予大力帮助，为银联国际化提供了强有力的支持。
越来越多的中国游客逐渐习惯在境外使用银联卡作为支付工具。相对于现金，银行卡具有安全便捷等优点，日益成为中国游客境外消费的首选。与外币卡相比，持卡人在境外使用银联卡还能享受到更多实惠和安全：人民币卡直接在境外使用，不需开设外币账户；免收货币转换费，具有明显的低成本优势；银联境外网络大多数终端都实现了密码认证，增强了交易的安全性。
银联标准卡的成长之路
2004年以来，银联标准已迅速成长为我国银行卡产业的主流标准。2006年，在全国新增银行卡中，银联标准卡已占到70%以上。由于出现时间相对较短，对于很多人而言，银联标准卡还是一个新生事物，对其还不甚了解。
何为银联标准卡
银联标准卡与以往发行的银行卡最直接的区别就是其卡号前6位数字的不同。银行卡卡号的前6位是用来表示发卡银行或机构的，称为“发卡行识别码”(Bank Identification Number，缩写为“BIN”)。银联标准卡是由国内各家商业银行(含邮储、信用社)共同发行、符合银联业务规范和技术标准、卡正面右下角带有“银联”标识(目前，新发行的银联标准卡一定带有国际化的银联新标识，新发的非银联标准卡使用旧的联网通用银联标识)、卡号前6位为622126至622925之一的银行卡，是中国银行( 2006年12月15日，“中国网上银行年会暨2006中国网上银行调查结果公布和颁奖”活动在北京民族饭店举行。会议上，中国金融认证中心（简称CFCA）联合金融时报社、中国金融网等媒体共同发布了《2006中国网上银行调查报告》结果，介绍了中国网上银行评测体系，并为在测评体系中表现优异的银行颁发了相关奖项。
目前，我国互联网的用户已经超过了1.2亿之多，但是与4000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。为了进一步了解用户行为特征，以更好发展网上银行，CFCA联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十多家银行共同发起的“放心安全用网银联合宣传年”活动进行了“2006中国网上银行调查”。作为“放心安全用网银联合宣传年”活动的重要部分，今年已经是第二年公布调查结果。两年的数据对比表明，中国的网上银行业正在以倍数速度增长，用户对网上银行的认知程度也不断提高，用户对安全知识了解程度的提高也超出了预期。
网上银行用户行为调查报告分析
2006中国网上银行用户行为调查报告显示，2006年国内网上银行的使用人数与去年相比有了大幅度的增长，抽查样本中，网上银行使用人数同比增长了14.2个百分点，网上银行使用企业数同比增长了19.9个百分点。企业“网银”业务的增长成为了2006年网上银行快速发展的亮点。在安全意识上，2005年的调查中发现，大概超过50%、甚至三分之二的人，不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。调查显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网银发展的主要因素。数字证书是保证用户网银安全的最重要措施。随着大众对网上银行认知程度的提升，数据表明大众对使用数字证书也越来越重视。不知道数字证书的用户从2005年的6.1%下降到0.9％，未使用数字证书的用户中有37.7％表示未来的一年将会使用数字证书。
认知度不断提高，使用增幅快
在本次调查中，针对于个人，在对网上银行没有进行任何解释和说明的情况下，有87.1％的网民听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有82.1％的网民听说过网上银行。在针对于企业的调查时，有84.8％的企业听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有81.2％的企业听说过网上银行。这都说明了目前网银在国内的个人网民及企业中的知名度不断提高。
同时，在2006年调查的10个经济发达的城市中发现，有三分之一的个人正在使用网上银行服务（2006年33.6％个人使用）。与2005年19.4％的比例相比较，2006年使用个人网银的人数增加了14.2个百分点。而从2006年企业在网上银行的使用情况来看，有三分之一的企业正在使用网上银行服务（2006年30％的企业使用）。与2005年10.1％的比例相比较，2006年使用企业网银的人数增加了19.9个百分点。可以看出，使用比例不断攀升。
数字证书重视程度增强，网上支付活动频繁
据显示，2006年使用数字证书的个人用户为46.0％，比2005年的29.4％增加了16.6个百分点；不知道数字证书的个人用户也下降为0.9％。有37.7％的个人用户表示未来的一年将会使用数字证书（指占目前没有使用数字证书的个人用户中的比例）。另外，2006年使用数字证书的企业用户为46.3％，比2005年的51.7％减少了5.4个百分点；不知道是否使用了数字证书的企业用户也上升为为8.6％；明确表示没有使用过数字证书的企业用户由2005年的46.8％下降为2006年的45.1％，下降了1.7个百分点。
随着网上商务的的增加，网上支付活动也越来越多，据调查，有77.13％网银用户常用账户查询；一半以上（54.18％）的网银用户常用网上支付功能；而网上缴费和转账汇款功能的使用比率较接近。而在企业中，97.60％网银用户常用账户查询；同时，转账汇款也是企业用户使用较多的功能，其使用比例为96％，仅次于账户查询功能；代发工资和报销排名第三，使用该功能的企业占所有使用网银企业中的比例为77.50％。
满意度好于往年，用户规模逐渐增大
另据发现，在个人网上银行的发展中，2006年上海市在发展个人网上银行用户中取得了最好的成绩，而济南是未来10城市中最具有发展潜力的城市。2006年，网银现有用户的主流特征没有改变，仍然为接受过高等教育、居住/工作在大城市、个人收入3000-5000元、年龄在30岁左右的网民。同时，2006年，每周用1次及以上的人最多，比例为23.64％；其次为1个月用一次的人比例为21.87％；而1个月用1次及以上的人比例为64.73％。对于网银用户的整体满意度一般，满意度最高的是“1个月使用一次”的用户（满意度得分3.98，接近于4分比较满意）。非现有用户选择网银主要是考虑网银的安全性能、服务水平及态度和银行的知名度；而现有用户选择网银的因素更加实际性，他们更喜欢“就近原则”，所以“选择网银主要根据原有的开户行而定”这一因素，在现有用户选择网银因素中排名第一。
目前，由于企业规模越大，员工人数越多，具有外商投资背景的企业使用网银的比例越高，比如：1亿元以上的企业中61.7％都是网银用户，1000万元至1亿元的企业中55％都是网银用户，而100万元以下的企业中只有26.8％是网银用户。2006年，企业用户平均拥有2.27家银行账户，平均选择使用1.28家银行的网上银行服务。从此次调查中可以明显看到，企业使用网银频繁，其中，每周用1次及以上的企业最多，比例为68.31％；其次为1个月用一次的企业比例为13.39％ 。
网上银行成长指数分析
作为今年调查的亮点，CFCA今年提出的“2006中国网上银行成长指数”是一个综合性指数，反映的是在当前条件下，中国网上银行在量和质上的总体发展状况和发展潜力，其数值范围区间为0-100。当该指数上升时，表明阻碍用户使用网银的因素减弱或者有利于用户使用网银的因素增强，用户使用网上银行可能性增加，网上银行发展趋向利好方向。这是行业内第一个评价网银成长情况的指数。2006年个人网上银行成长指数为58.33， 2006年企业网上银行成长指数为58.73。2006中国网上银行成长指数表明，现阶段，网银的整体发展还处于比较初级的阶段，但是经过近年来的发展，已经具备了很好的发展基础（用户基础指数得分已经非常接近理论值），社会对网上银行的需求也很大，所以网上银行具有巨大的成长潜力。
2006中国网上银行成长指数分为个人网上银行成长指数和企业网上银行成长指数。本次调查前期通过德尔菲法（Delphi Method），即专家咨询法，在对银行业内的多位网银专家进行深度访谈之后，又经过2轮预研究以及多轮的专家意见征询，最后中国网上银行成长指数研究小组整合了全体专家的意见而最终确定网上银行成长指数的指标体系。每一类网上银行成长指数由6个一级子指标构成，即用户基础指数、认知指数、需求指数、使用行为指数、安全感指数和使用预期指数构成。调查数据的采集方法通过电话调查形式，并采用主观定权法中的专家评分法 (specialist-scored method)来确认网上银行成长指数的指标权重。
据介绍，2006中国网上银行成长指数是依据以下几个原则实行：第一，科学性原则。根据网上银行特点结合社会科学理论建立评价指标体系。第二，客观性原则。充分考虑现阶段我国的基本国情，克服因人而异的主观因素的影响。第三，实用性原则。评价指标要从实际出发，突出重点。第四，全局性原则。评价指标体系应能完整、全面地体现网上银行的实际情况。第五，可操作性原则。考虑到市场研究的现状，设置指标体系时尽量采用易于获取数据的指标，提高指标体系在实际工作中应用的可操作性。
个人网银：发展虽处初期，但潜力巨大
本次调查中，2006年个人网上银行成长指数为58.33。可以看出，个人网上银行的整体发展虽处于初级阶段，但成长潜力巨大。
从2006年个人网上银行成长指数的各项指标来看，实际得分均低于理论分数。使用行为指数的实际得分与理论得分差距最大，用户基础指数的实际得分与理论得分差距最小。由此可知，中国的大多数个人（本报告中的个人特指网民）已具备了成为个人网上银行用户的基本条件，而且，这个基本条件已经比较成熟了。但是，由于认知、需求、安全感等因素的影响，个人使用网上银行或者成为个人网上银行用户的预期仍然很低。
从全国整体情况来看，在分城市网银指数中，济南的网银指数最高，为63.23；杭州第二，为61.29；上海位居第三，为59.89。值得一提的是，在调查中发现，男性个人网银指数略高于女性个人网银指数，可见，在接受新事物和使用新事物上，男性易于女性，因而，需要积极引导女性试用和体验网上银行服务，不仅仅局限于宣传。同时，网银指数伴随个人收入的增长而增加，但高收入人群将成为其发展瓶颈。个人收入在7000-9999元/月的群体网银指数最高，个人收入在500元以下/月的群体指数最低。由于目前银行对个人收入（个人存款、个人资产）高的人群实行VIP会员服务，为他们提供了很多的优惠措施，比如理财客户经理、VIP通道等等，从而让网银的主要优势无法体现，流失了高端客户。
企业网银：需求较大，对安全有信心
在对2006年企业网银的调查中表明：中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大，企业网上银行成长指数为58.73。
由于我国信息产业的快速发展和计算机的普及迅速，从而使企业的信息化建设得到了较大的重视，财务从业人员的电算化水平也较高，这些都为我国企业的网银发展奠定了良好的基础条件。在成长指数的一级指标中，使用行为指数的实际得分与理论分值差距最大，而用户基础指数的实际得分最接近理论分值。这就说明，目前企业的用户基础发展状况最好。同时，使用行为指数的实际得分最低，主要原因是目前仅有三分之一的企业使用网银。企业对于网银的需求指数得分较高，说明了企业对网银的需求很大，同时企业网银也具有一定的发展潜力。
调查中显示，中国企业网银指数随着企业规模的增加而增大，即目前，我国1亿元以上规模的企业网银发展状况与其他规模的相比较，其发展状况是最好的，比总体企业网银指数58.73，高出9.32。由此说明了企业规模越大，其网银的发展状况越佳。在全国，杭州、深圳的企业网银指数位居一、二名。其中，外商投资企业的网银使用比例最高：除了外商投资企业的网银指数63.25远远高于总体网银指数58.73，其他性质企业的网银指数均低于总体网银指数。可见，外商投资企业由于用户基础条件、认知能力、安全评价等方面的阻力都较小，同时对网银的需求、使用预期和使用比例都较高，其潜力为网银的进一步扩张提供了市场。
总体来看，从2006中国网上银行成长指数的企业与个人的指标相比较可以发现：目前不论是企业还是个人，用户基础指数在所有指数中都是发展最好的；个人网银的认知指数得分排名第二，企业网银的大需求指数得分排名第二。这充分说明了在现阶段的环境下，企业比个人更加需要网上银行。而在安全感指数上得分差异的比较也可以看出，企业对于网上银行的安全更加认可，个人对于网上银行的安全有较多的担心。 21600 0">5.69,0.04,0.71%)卡产业共有的民族品牌。另外，一些成员机构使用独立向国际标准化组织(ISO)申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”标识，经检测符合中国银联的业务、技术标准，并与中国银联签署过协议的，也纳入银联标准卡管理。
发行银联标准卡的背景
2000年，中国人民银行为推动联网通用，组织制定了一系列银行卡业务规范和技术标准。其中《银行卡发卡行标识代码及卡号》规定，在国内发行使用的各种人民币卡必须使用“9”字头BIN。该规定为规范和统一银行卡在国内的发行、使用及联网通用奠定了基础。
随着我国银行卡产业的迅速发展以及国际交流的日益增加，持卡人的境外支付需求越来越多。根据国际标准化组织(ISO)的规定，使用“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用。这意味着人民币可自由兑换后，我国国内各发卡机构发行的大量“9”字头BIN银行卡届时可能无法在国外使用。“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用的局限性与广大持卡人对境外用卡的支付需求之间的矛盾逐步显现。
了促进民族银行卡产业的健康持续发展，维护各发卡机构的长远利益，克服“9”字头BIN的银行卡境外使用的局限，在中国人民银行的指导和帮助下，2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO(国际标准化组织)申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN(622126至622925)。在取得中国人民银行关于启用银联国际标准发卡行BIN号的批复后，2003年7月，中国银联向各成员机构发布了《关于启用银联国际标准发卡行BIN号的函》，并且为了规范和合理地分配、使用和管理银联国际标准BIN号和已经广为使用的原“9”字头BIN号，中国银联发布了《银联标识卡BIN号分配和管理暂行办法》。从而正式启动了银联国际标准“62”字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联标准卡，即具有“银联”标识，卡号前6位采用银联国际标准“62”字头BIN号的银行卡。该卡符合我国统一的业务规范和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。
发行银联标准卡对我国银行卡产业的重要意义
表面上，银联标准卡与其他银行卡的区别只是银行卡前6位卡号的不同，但实际上，这6位卡号蕴含了很大玄机，其背后是一整套符合国际标准、属于中国人自己的银行卡业务和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。可以说，发行银联标准卡具有很重要的意义：
符合自主创新的国家战略。2005年4月24日，中国人民银行等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，对银联标准卡的推广给予特别关注，提出“抓紧完善实施我国人民币银行卡技术标准，加大对按照国际规范制定的我国人民币银行卡技术标准的推广力度”，并要求“商业银行发行新的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非该标准卡的换发工作”；同年6月20日，中国人民银行又印发《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》，再次要求“新发行的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非标准卡的换发工作”。
发行银联标准卡符合党中央、国务院提出的“创建民族品牌、维护自主知识产权”等国家发展战略，符合“十一五”规划对大力发展金融服务业、维护国家金融稳定和金融安全的要求，把握高端金融行业标准发言权，有利于广大成员机构共同创建具有自主知识产权的民族银行卡品牌，促进国家银行卡产业的健康发展。
有利于维护我国银行卡产业的长远利益。每个银行卡组织都是其背后股东机构利益的代表，而拥有符合自己标准BIN的银行卡，则是银行卡组织生存发展的基石。作为中国银联的股东，我国各家商业银行通过发行银联标准卡，不仅可以实现创建中国人自己的银行卡品牌的共同目标，更可以实现把握国内银行卡市场发展话语权和规则制定权的战略目的。在一个是否控制产业标准日益成为不同国家企业整体竞争力重要体现的时代，发行银联标准卡是国内各发卡银行创建各自品牌的前提和基础，有利于增强国内银行卡产业的凝聚力，增强产业实力，共同应对加入世贸组织过渡期结束后境外金融机构的竞争和挑战，进而对维护我国银行业的长远利益产生积极而深远的影响。
更好地满足持卡人日益增长的人民币卡支付需求。人民币可自由兑换程度的加快以及国人跨境支付活动频率的增加，客观上对占国内银行卡绝大部分市场份额的人民币银行卡走向境外提出了强劲需求。然而，原来各商业银行所发行的银行卡因采用的BIN不符合国际标准化组织(ISO)的规定而无法确保在境外正常受理。而“62”字头银联标准卡BIN号为中国银联向ISO申请，符合国际标准，可以在境内外银联网络通行无阻。凭借银联标准卡的人民币结算账户在境外银联网络上直接使用，不仅免除了购汇的繁琐手续，且不需要支付额外高达1.5%的货币转换费。
银联标准卡发行的现状与趋势
截至2006年底，基本上我国境内所有发卡机构都积极落实九部门文件精神，申请了银联国际标准BIN号并发行了银联标准卡。中银香港、香港花旗、香港汇丰、中行澳门分行、中行新加坡分行、星展银行等许多机构也纷纷响应银联标准，在境外积极推广发行银联标准卡。自从2004年5月8日招商银行( 17.75,0.12,0.68%)作为第一家全国性成员机构发行第一张银联标准卡以来，截至2006年底，“6”字头银联标准卡累计发卡2.3亿张，其中银联标准 信用卡累计发卡342万张。2006年新增银联标准卡已占到当年新增发卡总量的70%以上，银联标准卡的产品类型涵盖了借记卡的普卡、金卡、白金卡，贷记卡的普卡、金卡、白金卡，准贷记卡，借贷合一卡，各类联名卡、认同卡、主题卡、异型卡，以及金融IC卡、磁条芯片复合卡等众多卡种，银联标准卡的发行已经为我国银行卡产业的创新和创建民族银行卡品牌打下了坚实的基础。
丰富多彩的银联标准卡产品
近年来，各家商业银行根据不同目标群体的需求，推出了众多银联标准卡特色产品，大大增加了我国银行卡市场的产品种类，丰富了持卡人的选择，促进了我国银行卡产业的发展。
银联标准理财卡
2006年5月18日，上海浦东发展银行推出了具有存款和透支双账户的借贷合一卡。该卡在理财功能之外，增加了透支账户，为持卡人提供了信用卡的免息消费功能，首开国内同类卡产品的先河。7个月后，浦发再次推出国内首张三账户银行卡——“轻松理财智业卡”，在轻松理财卡的基础上，增加了贷款账户，实现了理财账户、透支账户、贷款账户三账户合一管理。持卡人可将3个账户的资金自动转换，提高资金的使用率，自如地掌控自己账户中的资金链。该卡是一张集支付、投资、融资于一体的多功能银行卡，标志着银行“紧身”时代的真正到来。
中国银行则另辟蹊径，在以信用卡为基础，融合理财、保险等金融服务方面迈出了重要的步伐。该行先后推出“中银长城—人保关爱理财信用卡”、“长城基金联名信用卡”等创新产品。其中“中银长城—人保关爱理财信用卡”是国内首张集刷卡消费与保险功能于一身的信用卡。而“长城基金联名信用卡”则是国内首张银联标准基金联名信用卡，除具有长城人民币信用卡的所有功能外，还与嘉实货币市场基金、嘉实超短债基金账号以及购买该基金的借记卡双向关联，客户的闲置资金既可消费还款，也可通过基金联名卡购买上述两种基金,从而获取高于活期利率的收益。
其他商业银行也在基于银联标准的银行卡理财业务方面做了许多工作。中国工商银行的银联标准“理财金卡”、中国农业银行的“金穗通宝金卡”和“金穗通宝白金卡”、中信银行的银联标准“理财宝卡”、华夏银行的银联标准“至尊金卡”等陆续推出。而招商银行的银联标准“金葵花卡”、中国民生银行的银联标准“贵宾卡”等产品也随后推出。
以往各家商业银行发行的理财类银行卡产品大都是以存款和理财功能为主，而各种银联标准理财卡的推出，融合了存款、理财、信用消费、贷款等多项个人金融服务，促进了我国理财类银行卡产品的升级换代，推动了我国个人金融业务步入整合功能、提升服务的新时代。
银联标准联名卡
随着银行卡在我国迅速推广使用，通过与特定行业、商户合作，为持卡人提供联名商户会员服务、购物折扣、多倍积分、积分换购等优惠和增值服务，正成为银行卡产业发展的重要趋势，尤其是在银联标准信用卡领域，各家商业银行已推出很多联名信用卡产品。
中国银行作为最先全面发行银联标准信用卡的机构，自发卡以来，已经与多家机构合作发行多款银联标准联名信用卡。其中广东分行发行的“长城—东莞东城联名卡”，是国内首张银行与地方政府合作推出的联名信用卡，持卡人不仅凭卡可享受特约商户提供的折扣或礼品，还可享受多家公园免费入场的待遇，该卡内置的IC芯片还为今后的增值服务预留了升级的空间；山东分行与青岛华泰企业集团联合发行的“长城—华泰联名卡”，是为有车一族量身打造的信用卡增值产品，不仅具有长城人民币信用卡的所有金融服务功能，还增加了华泰企业集团提供的包括洗车、常规车辆检测、救援、保险理赔等免费服务，以及优惠申请代办业务、车辆翻新、汽车零配件购买等多项服务；中行其他一些分行则与相关机构联合发行了“长城—史泰博联名卡”、“长城—友谊商城联名卡”、“长城—万科联名卡”、“长城—春城晚报联名卡”、“长城—泰华商城联名卡”、“长城—通海汽车联名卡”、“长城—上海绿地联名卡”等数十种银联标准联名卡产品。
此外，中国光大银行与正道花园商厦联合发行了“正道花园—炎黄信用卡”；中国民生银行与江苏交通广播俱乐部联合发行了“交广联名信用卡”；中信银行与深圳电信联合推出了“V卡联名信用卡”，等等。这些银联标准联名卡的推出，有效整合了商业银行与各行业的优势资源，为更好地培育客户、促进用卡、刺激消费开拓了广阔的空间。
银联标准主题卡、认同卡及其他卡种
在市场经济大潮中，支付变得无处不在。作为最重要的电子支付工具，银行卡基本上可与任何支付行为建立联系。基于银行卡的这种特性，各家商业银行除发行银联标准联名卡外，还针对特定人群和主题，开发了多种银联标准主题卡、认同卡产品。
招商银行的“Hello Kitty粉丝信用卡”，巧妙地将Hello Kitty的形象植入信用卡产品，完美地诠释了Hello Kitty与其“粉丝”如影相随的亲密关系。
2006年10月18日，中国光大银行面向高尔夫运动爱好者，推出国内第一款“银联高尔夫信用卡”，每套为一张标准卡配发一张异型卡，其中异型卡为中国银联全国首次发行。除具备一般信用卡功能外，该卡专门围绕高尔夫运动为持卡人设计了多项增值服务，被称为“高尚生活的入场券”。
同样是体育题材的银联标准卡产品，中国建设银行和中国光大银行在2006年还针对网球爱好者发行了“大师杯网球卡”，不仅具备信用卡的所有功能，更可让持卡人享受到特惠商户资源，为持卡人参与网球运动、购买网球运动装备提供折扣和优惠。
面对庞大的大学生群体，各家商业银行已经或正在积极推广银联标准大学生卡。中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”，为持卡人提供了校园团购优惠分期付款、免费异地存款等系列专享权益。学生在毕业时还将获得建行出具的权威信用报告；而中信银行推出的“I卡”，则在国内首家提供了24小时意外入院医疗保险，还有电子对账单、取现手续费优惠、免息分期付款等特色服务。银联标准大学生卡的推出，除了为大学生群体提供量身定制的特色功能与服务外，也是对大学生群体进行信用文化和理财文化教育的有力工具。
此外，商业银行还与各高校合作，积极推广发行银联标准高校认同卡。例如中国银行与广西大学、吉林大学等高校合作，推出的“长城—广西大学认同卡”、“长城—吉林大学认同卡”。这些认同卡专为校友、教职员工和学生共同打造，既可作为各高校校友身份的证明，又是各大学服务校友、保持联络的有效方法，还为毕业校友心系母校、支持母校发展提供了便利的渠道。
在发行特色卡种方面，以勇于创新著称的中国民生银行也做了大胆尝试：先是在全国范围内推出“民生小鬼当家卡”，不仅卡面设计新颖，而且是首张为中国儿童提供专业理财服务和知识的银行卡，专门准备了适合儿童及其家庭的理财套餐。该行推出的银联标准个性化信用卡卡面，则完全由持卡人自己设计，为持卡人充分展示个性提供了足够的空间。
各家商业银行还推出其他多款特色银联标准卡产品，包括中信银行针对境内外到北京旅游的游客发行的“中信—北京银联标准旅游卡”；中国民生银行与长江轮船海外旅游总公司联合发行的“长海假期旅游借记卡”；北京农村商业银行推出的银联标准“凤凰旅游卡”；建行辽宁分行发行的“龙卡—世园会联名卡”等等。这些特色卡种的推出，显示出国内商业银行的个人银行服务越来越人性化、个性化。
我国银行卡产业迎来创新浪潮
面对迅速增长的电子支付需求，以及日益成熟的信息技术和不断扩大的银行卡受理网络，我国的银行卡产业正迎来包括支付网络、业务品种、应用领域、支付渠道、支付工具、银行卡功能与服务等方面在内的全方位的创新浪潮。
支付网络创新
跨行信息交换系统是银行卡信息交换的枢纽。为适应我国银行业务处理系统大集中趋势，中国银联成立之初便着手规划、建设新一代跨行信息交换系统。2004年12月，我国新一代跨行信息交换系统正式投产上线，技术处理能力、安全性、稳定性、可用性等各项技术指标均达到或超过国际先进水平。2005年11月，各地跨行交换系统全部完成向新系统的切换，全国银行卡跨行交易实现银联上海信息中心的集中交换。
银联新系统的建成，改变了银行卡跨行交换网络分散、整体运行效率不高的局面，实现了跨行交换网络资源的共享，增强了跨行交换网络的规模效应。同时，也结束了长期以来各地区执行标准规范存在差异、受理质量参差不齐的局面，为建立和推行全国统一的银联卡业务运作规章和各项技术标准、促进银联卡技术与业务创新奠定了坚实的物质基础。
业务品种创新
在实现全国POS、ATM机具“联网通用”的基础上，为适应市场需求，中国银联联合各家商业银行，在传统的交易渠道上设计推出了ATM跨行转账、农民工银行卡特色服务、税控POS机等多项新的特色银行卡业务。其中，ATM跨行转账业务已获得绝大多数商业银行的支持，开通的ATM机具数量已达到2万多台；2006年，农民工银行卡特色服务实现了12个省市的推广工作，已经有近3万个农村信用社网点能够受理此项业务，有效解决了过去农民工携带现金返乡的各种风险以及在当地取款不便的问题，有力地促进了农村金融服务水平的提高；此外，税控POS机的推出，实现了刷卡、开发票、缴税一次完成，不仅简化了支付手续，更有效防止了偷税漏税现象。
以手机、互联网及固定电话为主要方式的支付渠道创新
通过与中国移动运营商的战略合作，中国银联已经联合各商业银行，在全国17个省、市推出了手机支付业务。截至2006年6月，累计定制用户达356万户，月交易金额4600余万元。各地手机支付业务已经实现的基本功能，包括手机话费查询及缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、水电燃气等公用事业( 2006年12月15日，“中国网上银行年会暨2006中国网上银行调查结果公布和颁奖”活动在北京民族饭店举行。会议上，中国金融认证中心（简称CFCA）联合金融时报社、中国金融网等媒体共同发布了《2006中国网上银行调查报告》结果，介绍了中国网上银行评测体系，并为在测评体系中表现优异的银行颁发了相关奖项。
目前，我国互联网的用户已经超过了1.2亿之多，但是与4000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。为了进一步了解用户行为特征，以更好发展网上银行，CFCA联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十多家银行共同发起的“放心安全用网银联合宣传年”活动进行了“2006中国网上银行调查”。作为“放心安全用网银联合宣传年”活动的重要部分，今年已经是第二年公布调查结果。两年的数据对比表明，中国的网上银行业正在以倍数速度增长，用户对网上银行的认知程度也不断提高，用户对安全知识了解程度的提高也超出了预期。
网上银行用户行为调查报告分析
2006中国网上银行用户行为调查报告显示，2006年国内网上银行的使用人数与去年相比有了大幅度的增长，抽查样本中，网上银行使用人数同比增长了14.2个百分点，网上银行使用企业数同比增长了19.9个百分点。企业“网银”业务的增长成为了2006年网上银行快速发展的亮点。在安全意识上，2005年的调查中发现，大概超过50%、甚至三分之二的人，不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。调查显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网银发展的主要因素。数字证书是保证用户网银安全的最重要措施。随着大众对网上银行认知程度的提升，数据表明大众对使用数字证书也越来越重视。不知道数字证书的用户从2005年的6.1%下降到0.9％，未使用数字证书的用户中有37.7％表示未来的一年将会使用数字证书。
认知度不断提高，使用增幅快
在本次调查中，针对于个人，在对网上银行没有进行任何解释和说明的情况下，有87.1％的网民听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有82.1％的网民听说过网上银行。在针对于企业的调查时，有84.8％的企业听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有81.2％的企业听说过网上银行。这都说明了目前网银在国内的个人网民及企业中的知名度不断提高。
同时，在2006年调查的10个经济发达的城市中发现，有三分之一的个人正在使用网上银行服务（2006年33.6％个人使用）。与2005年19.4％的比例相比较，2006年使用个人网银的人数增加了14.2个百分点。而从2006年企业在网上银行的使用情况来看，有三分之一的企业正在使用网上银行服务（2006年30％的企业使用）。与2005年10.1％的比例相比较，2006年使用企业网银的人数增加了19.9个百分点。可以看出，使用比例不断攀升。
数字证书重视程度增强，网上支付活动频繁
据显示，2006年使用数字证书的个人用户为46.0％，比2005年的29.4％增加了16.6个百分点；不知道数字证书的个人用户也下降为0.9％。有37.7％的个人用户表示未来的一年将会使用数字证书（指占目前没有使用数字证书的个人用户中的比例）。另外，2006年使用数字证书的企业用户为46.3％，比2005年的51.7％减少了5.4个百分点；不知道是否使用了数字证书的企业用户也上升为为8.6％；明确表示没有使用过数字证书的企业用户由2005年的46.8％下降为2006年的45.1％，下降了1.7个百分点。
随着网上商务的的增加，网上支付活动也越来越多，据调查，有77.13％网银用户常用账户查询；一半以上（54.18％）的网银用户常用网上支付功能；而网上缴费和转账汇款功能的使用比率较接近。而在企业中，97.60％网银用户常用账户查询；同时，转账汇款也是企业用户使用较多的功能，其使用比例为96％，仅次于账户查询功能；代发工资和报销排名第三，使用该功能的企业占所有使用网银企业中的比例为77.50％。
满意度好于往年，用户规模逐渐增大
另据发现，在个人网上银行的发展中，2006年上海市在发展个人网上银行用户中取得了最好的成绩，而济南是未来10城市中最具有发展潜力的城市。2006年，网银现有用户的主流特征没有改变，仍然为接受过高等教育、居住/工作在大城市、个人收入3000-5000元、年龄在30岁左右的网民。同时，2006年，每周用1次及以上的人最多，比例为23.64％；其次为1个月用一次的人比例为21.87％；而1个月用1次及以上的人比例为64.73％。对于网银用户的整体满意度一般，满意度最高的是“1个月使用一次”的用户（满意度得分3.98，接近于4分比较满意）。非现有用户选择网银主要是考虑网银的安全性能、服务水平及态度和银行的知名度；而现有用户选择网银的因素更加实际性，他们更喜欢“就近原则”，所以“选择网银主要根据原有的开户行而定”这一因素，在现有用户选择网银因素中排名第一。
目前，由于企业规模越大，员工人数越多，具有外商投资背景的企业使用网银的比例越高，比如：1亿元以上的企业中61.7％都是网银用户，1000万元至1亿元的企业中55％都是网银用户，而100万元以下的企业中只有26.8％是网银用户。2006年，企业用户平均拥有2.27家银行账户，平均选择使用1.28家银行的网上银行服务。从此次调查中可以明显看到，企业使用网银频繁，其中，每周用1次及以上的企业最多，比例为68.31％；其次为1个月用一次的企业比例为13.39％ 。
网上银行成长指数分析
作为今年调查的亮点，CFCA今年提出的“2006中国网上银行成长指数”是一个综合性指数，反映的是在当前条件下，中国网上银行在量和质上的总体发展状况和发展潜力，其数值范围区间为0-100。当该指数上升时，表明阻碍用户使用网银的因素减弱或者有利于用户使用网银的因素增强，用户使用网上银行可能性增加，网上银行发展趋向利好方向。这是行业内第一个评价网银成长情况的指数。2006年个人网上银行成长指数为58.33， 2006年企业网上银行成长指数为58.73。2006中国网上银行成长指数表明，现阶段，网银的整体发展还处于比较初级的阶段，但是经过近年来的发展，已经具备了很好的发展基础（用户基础指数得分已经非常接近理论值），社会对网上银行的需求也很大，所以网上银行具有巨大的成长潜力。
2006中国网上银行成长指数分为个人网上银行成长指数和企业网上银行成长指数。本次调查前期通过德尔菲法（Delphi Method），即专家咨询法，在对银行业内的多位网银专家进行深度访谈之后，又经过2轮预研究以及多轮的专家意见征询，最后中国网上银行成长指数研究小组整合了全体专家的意见而最终确定网上银行成长指数的指标体系。每一类网上银行成长指数由6个一级子指标构成，即用户基础指数、认知指数、需求指数、使用行为指数、安全感指数和使用预期指数构成。调查数据的采集方法通过电话调查形式，并采用主观定权法中的专家评分法 (specialist-scored method)来确认网上银行成长指数的指标权重。
据介绍，2006中国网上银行成长指数是依据以下几个原则实行：第一，科学性原则。根据网上银行特点结合社会科学理论建立评价指标体系。第二，客观性原则。充分考虑现阶段我国的基本国情，克服因人而异的主观因素的影响。第三，实用性原则。评价指标要从实际出发，突出重点。第四，全局性原则。评价指标体系应能完整、全面地体现网上银行的实际情况。第五，可操作性原则。考虑到市场研究的现状，设置指标体系时尽量采用易于获取数据的指标，提高指标体系在实际工作中应用的可操作性。
个人网银：发展虽处初期，但潜力巨大
本次调查中，2006年个人网上银行成长指数为58.33。可以看出，个人网上银行的整体发展虽处于初级阶段，但成长潜力巨大。
从2006年个人网上银行成长指数的各项指标来看，实际得分均低于理论分数。使用行为指数的实际得分与理论得分差距最大，用户基础指数的实际得分与理论得分差距最小。由此可知，中国的大多数个人（本报告中的个人特指网民）已具备了成为个人网上银行用户的基本条件，而且，这个基本条件已经比较成熟了。但是，由于认知、需求、安全感等因素的影响，个人使用网上银行或者成为个人网上银行用户的预期仍然很低。
从全国整体情况来看，在分城市网银指数中，济南的网银指数最高，为63.23；杭州第二，为61.29；上海位居第三，为59.89。值得一提的是，在调查中发现，男性个人网银指数略高于女性个人网银指数，可见，在接受新事物和使用新事物上，男性易于女性，因而，需要积极引导女性试用和体验网上银行服务，不仅仅局限于宣传。同时，网银指数伴随个人收入的增长而增加，但高收入人群将成为其发展瓶颈。个人收入在7000-9999元/月的群体网银指数最高，个人收入在500元以下/月的群体指数最低。由于目前银行对个人收入（个人存款、个人资产）高的人群实行VIP会员服务，为他们提供了很多的优惠措施，比如理财客户经理、VIP通道等等，从而让网银的主要优势无法体现，流失了高端客户。
企业网银：需求较大，对安全有信心
在对2006年企业网银的调查中表明：中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大，企业网上银行成长指数为58.73。
由于我国信息产业的快速发展和计算机的普及迅速，从而使企业的信息化建设得到了较大的重视，财务从业人员的电算化水平也较高，这些都为我国企业的网银发展奠定了良好的基础条件。在成长指数的一级指标中，使用行为指数的实际得分与理论分值差距最大，而用户基础指数的实际得分最接近理论分值。这就说明，目前企业的用户基础发展状况最好。同时，使用行为指数的实际得分最低，主要原因是目前仅有三分之一的企业使用网银。企业对于网银的需求指数得分较高，说明了企业对网银的需求很大，同时企业网银也具有一定的发展潜力。
调查中显示，中国企业网银指数随着企业规模的增加而增大，即目前，我国1亿元以上规模的企业网银发展状况与其他规模的相比较，其发展状况是最好的，比总体企业网银指数58.73，高出9.32。由此说明了企业规模越大，其网银的发展状况越佳。在全国，杭州、深圳的企业网银指数位居一、二名。其中，外商投资企业的网银使用比例最高：除了外商投资企业的网银指数63.25远远高于总体网银指数58.73，其他性质企业的网银指数均低于总体网银指数。可见，外商投资企业由于用户基础条件、认知能力、安全评价等方面的阻力都较小，同时对网银的需求、使用预期和使用比例都较高，其潜力为网银的进一步扩张提供了市场。
总体来看，从2006中国网上银行成长指数的企业与个人的指标相比较可以发现：目前不论是企业还是个人，用户基础指数在所有指数中都是发展最好的；个人网银的认知指数得分排名第二，企业网银的大需求指数得分排名第二。这充分说明了在现阶段的环境下，企业比个人更加需要网上银行。而在安全感指数上得分差异的比较也可以看出，企业对于网上银行的安全更加认可，个人对于网上银行的安全有较多的担心。 21600 0">2295.517,32.90,1.45%)费缴纳、彩票投注、航空订票、电子折扣券、礼品券等多种增值服务。此外，中国银联还将联合部分试点银行，于2007年初在上海举行迄今为止全球最大规模的基于近距离非接触通讯技术(NFC)的手机移动支付试验，为手机支付在更广范围的应用打下坚实基础。
2006年初，基于中国银联跨行信息交换平台的全国性互联网安全支付平台CUP SECURE正式投产。该平台充分吸收国外先进经验，形成了自主知识产权的互联网技术标准体系，建立了适应国情的高效、安全的互联网支付模式。目前，中国邮政储蓄银行、中国民生银行( 12.75,0.08,0.63%)、北京银行等多家机构已经接入该平台。下一步，该平台的功能还将不断扩展，互联网境外收单、互联网跨行汇款、互联网公共支付以及电话邮购等业务也将很快得以实现。此外，第三方互联网支付机构的大量出现，对于推动互联网支付业务的迅速发展也起到促进作用。2006年4月，基于中国银联公共支付平台的智能支付电话支付易(Payeasy)也开始投放市场。通过支付易，持卡人只需几步简单操作，即可完成信用卡还款、公共事业缴费等多项支付业务，免除了从前为完成这些业务跑银行、排队等候、填写各种表格等诸多环节。同时由于分流了部分业务量，也有助于缓解银行网点的压力。此外，支付易还支持机票预订、彩票投注等各类定向支付业务。
以公共支付业务为主要内容的应用领域创新
受理市场建设滞后一直是制约我国银行卡产业发展的瓶颈。其中，银行卡在水电燃气等公共事业缴费领域，以及民航、铁路、公路等地售票和医院、学校、加油站等与公众生活密切相关且现金使用量较大的领域，受理程度普遍较低。在各家商业银行和中国银联的共同努力下，目前，有银联分公司的地区都已开展了公共支付业务，持卡人可以通过各种方式，用银行卡支付水电燃气等公用事业费用，以及保险费、电话费等日常缴费项目和行政税费。同时，银行卡在物流配送、公共交通等领域的使用也越来越广泛。公共支付业务的开展，是我国银行卡产业的联网通用在更深层次的推进，有力地促进了公用事业单位等合作机构的收费效率，方便了公众的日常生活。此外，一些地区已经开始在车船使用税等税费缴纳方面引入POS机，通过刷卡，将有关税费直接划入国库，在方便居民交税费的同时，提高缴税效率、降低缴税成本。
金融IC卡为主要内容的支付工具创新
IC卡在银行卡领域的应用，既是提高我国银行卡安全标准和服务能力的内在要求，也是应对国际银行卡EMV迁移的必要措施。随着《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2005版)的发布，中国银联正与各家商业银行共同推进PBOC2.0迁移升级改造，进行IC卡迁移受理环境建设，并已经在北京、上海等地开展PBOC2.0试点。此外，中国银联还与各商业银行密切配合进行PBOC2.0入网集成测试认证工具开发、制定IC卡迁移实施指南、补充制定非接触式借、贷记卡业务规则等IC卡迁移的基础配套工作。
我国首张金融IC卡2005年在福建发行。如今，金融IC卡已开始在医疗、社保等领域应用，中国银联将与各商业银行一起，对IC卡在银行卡领域的应用不断进行尝试，促进符合中国国情的金融IC卡多应用产品的研发和应用。
银行卡功能与服务创新
随着银行卡对个人及社会生活的影响日益加大，商业银行越来越把银行卡作为留住老客户、吸引新客户的重要手段，银行卡的功能和服务不断丰富。
在功能创新方面，如今同时具备支付功能与其他机构会员功能的联名卡产品已司空见惯；近两年才兴起的大额交易短信通知已经迅速普及成为银行卡的“基本配置”；此外，还有很多其他的功能创新，如中国银联与Travelex联合在境外发行的针对入境游客的旅游预付卡，方便了境外人士来华消费；中信银行和中国银行( 5.69,0.04,0.71%)先后推出的基金信用卡，将基金投资与信用卡消费还款巧妙结合；而上海浦东发展银行推出的轻松理财置业卡，则将理财、住房贷款、信用消费等各项零售银行业务一网打尽，使银行卡真正成为个人银行业务全能工具，等等。
在增值服务方面，以中国民生银行“贵宾服务”为代表，各商业银行争相提供诸如赠送保险、机场贵宾通道、专家门诊电话挂号等增值服务，以改善中高端持卡人的用卡体验。作为中国的银行卡组织，中国银联正逐步推出特约商户优惠、国际紧急救援、高尔夫球预订、商旅预订、银联积分通等银联标准卡持卡人服务，以协助各商业银行完善对银联标准卡持卡人的服务体系。
中国银行卡产业风险管理现状
银行卡的安全与风险始终是一个为社会公众尤其是广大持卡人关心的话题。加强银行卡风险管理、保护持卡人资金安全、构建健康安全的用卡环境，已不仅是促进民族银行卡产业持续、健康发展的必要前提，更是当前构建和谐社会的重要内容。
随着产业的高速发展，目前国内银行卡法律制度环境建设稳步改善，尽管各类银行卡风险初露端倪，但整体风险状况仍处于较低水平
当前，中国银行( 2006年12月15日，“中国网上银行年会暨2006中国网上银行调查结果公布和颁奖”活动在北京民族饭店举行。会议上，中国金融认证中心（简称CFCA）联合金融时报社、中国金融网等媒体共同发布了《2006中国网上银行调查报告》结果，介绍了中国网上银行评测体系，并为在测评体系中表现优异的银行颁发了相关奖项。
目前，我国互联网的用户已经超过了1.2亿之多，但是与4000多万网上银行客户相比，网上银行的发展空间非常大。为了进一步了解用户行为特征，以更好发展网上银行，CFCA联合中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行等十多家银行共同发起的“放心安全用网银联合宣传年”活动进行了“2006中国网上银行调查”。作为“放心安全用网银联合宣传年”活动的重要部分，今年已经是第二年公布调查结果。两年的数据对比表明，中国的网上银行业正在以倍数速度增长，用户对网上银行的认知程度也不断提高，用户对安全知识了解程度的提高也超出了预期。
网上银行用户行为调查报告分析
2006中国网上银行用户行为调查报告显示，2006年国内网上银行的使用人数与去年相比有了大幅度的增长，抽查样本中，网上银行使用人数同比增长了14.2个百分点，网上银行使用企业数同比增长了19.9个百分点。企业“网银”业务的增长成为了2006年网上银行快速发展的亮点。在安全意识上，2005年的调查中发现，大概超过50%、甚至三分之二的人，不打算使用或者不敢用网上银行，其主要原因就是安全问题。调查显示，仍旧有61%的非网银用户由于怀疑网银安全性而不使用网上银行，网银的安全性仍旧是制约网银发展的主要因素。数字证书是保证用户网银安全的最重要措施。随着大众对网上银行认知程度的提升，数据表明大众对使用数字证书也越来越重视。不知道数字证书的用户从2005年的6.1%下降到0.9％，未使用数字证书的用户中有37.7％表示未来的一年将会使用数字证书。
认知度不断提高，使用增幅快
在本次调查中，针对于个人，在对网上银行没有进行任何解释和说明的情况下，有87.1％的网民听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有82.1％的网民听说过网上银行。在针对于企业的调查时，有84.8％的企业听说过网上银行；在网银的非现有用户中，有81.2％的企业听说过网上银行。这都说明了目前网银在国内的个人网民及企业中的知名度不断提高。
同时，在2006年调查的10个经济发达的城市中发现，有三分之一的个人正在使用网上银行服务（2006年33.6％个人使用）。与2005年19.4％的比例相比较，2006年使用个人网银的人数增加了14.2个百分点。而从2006年企业在网上银行的使用情况来看，有三分之一的企业正在使用网上银行服务（2006年30％的企业使用）。与2005年10.1％的比例相比较，2006年使用企业网银的人数增加了19.9个百分点。可以看出，使用比例不断攀升。
数字证书重视程度增强，网上支付活动频繁
据显示，2006年使用数字证书的个人用户为46.0％，比2005年的29.4％增加了16.6个百分点；不知道数字证书的个人用户也下降为0.9％。有37.7％的个人用户表示未来的一年将会使用数字证书（指占目前没有使用数字证书的个人用户中的比例）。另外，2006年使用数字证书的企业用户为46.3％，比2005年的51.7％减少了5.4个百分点；不知道是否使用了数字证书的企业用户也上升为为8.6％；明确表示没有使用过数字证书的企业用户由2005年的46.8％下降为2006年的45.1％，下降了1.7个百分点。
随着网上商务的的增加，网上支付活动也越来越多，据调查，有77.13％网银用户常用账户查询；一半以上（54.18％）的网银用户常用网上支付功能；而网上缴费和转账汇款功能的使用比率较接近。而在企业中，97.60％网银用户常用账户查询；同时，转账汇款也是企业用户使用较多的功能，其使用比例为96％，仅次于账户查询功能；代发工资和报销排名第三，使用该功能的企业占所有使用网银企业中的比例为77.50％。
满意度好于往年，用户规模逐渐增大
另据发现，在个人网上银行的发展中，2006年上海市在发展个人网上银行用户中取得了最好的成绩，而济南是未来10城市中最具有发展潜力的城市。2006年，网银现有用户的主流特征没有改变，仍然为接受过高等教育、居住/工作在大城市、个人收入3000-5000元、年龄在30岁左右的网民。同时，2006年，每周用1次及以上的人最多，比例为23.64％；其次为1个月用一次的人比例为21.87％；而1个月用1次及以上的人比例为64.73％。对于网银用户的整体满意度一般，满意度最高的是“1个月使用一次”的用户（满意度得分3.98，接近于4分比较满意）。非现有用户选择网银主要是考虑网银的安全性能、服务水平及态度和银行的知名度；而现有用户选择网银的因素更加实际性，他们更喜欢“就近原则”，所以“选择网银主要根据原有的开户行而定”这一因素，在现有用户选择网银因素中排名第一。
目前，由于企业规模越大，员工人数越多，具有外商投资背景的企业使用网银的比例越高，比如：1亿元以上的企业中61.7％都是网银用户，1000万元至1亿元的企业中55％都是网银用户，而100万元以下的企业中只有26.8％是网银用户。2006年，企业用户平均拥有2.27家银行账户，平均选择使用1.28家银行的网上银行服务。从此次调查中可以明显看到，企业使用网银频繁，其中，每周用1次及以上的企业最多，比例为68.31％；其次为1个月用一次的企业比例为13.39％ 。
网上银行成长指数分析
作为今年调查的亮点，CFCA今年提出的“2006中国网上银行成长指数”是一个综合性指数，反映的是在当前条件下，中国网上银行在量和质上的总体发展状况和发展潜力，其数值范围区间为0-100。当该指数上升时，表明阻碍用户使用网银的因素减弱或者有利于用户使用网银的因素增强，用户使用网上银行可能性增加，网上银行发展趋向利好方向。这是行业内第一个评价网银成长情况的指数。2006年个人网上银行成长指数为58.33， 2006年企业网上银行成长指数为58.73。2006中国网上银行成长指数表明，现阶段，网银的整体发展还处于比较初级的阶段，但是经过近年来的发展，已经具备了很好的发展基础（用户基础指数得分已经非常接近理论值），社会对网上银行的需求也很大，所以网上银行具有巨大的成长潜力。
2006中国网上银行成长指数分为个人网上银行成长指数和企业网上银行成长指数。本次调查前期通过德尔菲法（Delphi Method），即专家咨询法，在对银行业内的多位网银专家进行深度访谈之后，又经过2轮预研究以及多轮的专家意见征询，最后中国网上银行成长指数研究小组整合了全体专家的意见而最终确定网上银行成长指数的指标体系。每一类网上银行成长指数由6个一级子指标构成，即用户基础指数、认知指数、需求指数、使用行为指数、安全感指数和使用预期指数构成。调查数据的采集方法通过电话调查形式，并采用主观定权法中的专家评分法 (specialist-scored method)来确认网上银行成长指数的指标权重。
据介绍，2006中国网上银行成长指数是依据以下几个原则实行：第一，科学性原则。根据网上银行特点结合社会科学理论建立评价指标体系。第二，客观性原则。充分考虑现阶段我国的基本国情，克服因人而异的主观因素的影响。第三，实用性原则。评价指标要从实际出发，突出重点。第四，全局性原则。评价指标体系应能完整、全面地体现网上银行的实际情况。第五，可操作性原则。考虑到市场研究的现状，设置指标体系时尽量采用易于获取数据的指标，提高指标体系在实际工作中应用的可操作性。
个人网银：发展虽处初期，但潜力巨大
本次调查中，2006年个人网上银行成长指数为58.33。可以看出，个人网上银行的整体发展虽处于初级阶段，但成长潜力巨大。
从2006年个人网上银行成长指数的各项指标来看，实际得分均低于理论分数。使用行为指数的实际得分与理论得分差距最大，用户基础指数的实际得分与理论得分差距最小。由此可知，中国的大多数个人（本报告中的个人特指网民）已具备了成为个人网上银行用户的基本条件，而且，这个基本条件已经比较成熟了。但是，由于认知、需求、安全感等因素的影响，个人使用网上银行或者成为个人网上银行用户的预期仍然很低。
从全国整体情况来看，在分城市网银指数中，济南的网银指数最高，为63.23；杭州第二，为61.29；上海位居第三，为59.89。值得一提的是，在调查中发现，男性个人网银指数略高于女性个人网银指数，可见，在接受新事物和使用新事物上，男性易于女性，因而，需要积极引导女性试用和体验网上银行服务，不仅仅局限于宣传。同时，网银指数伴随个人收入的增长而增加，但高收入人群将成为其发展瓶颈。个人收入在7000-9999元/月的群体网银指数最高，个人收入在500元以下/月的群体指数最低。由于目前银行对个人收入（个人存款、个人资产）高的人群实行VIP会员服务，为他们提供了很多的优惠措施，比如理财客户经理、VIP通道等等，从而让网银的主要优势无法体现，流失了高端客户。
企业网银：需求较大，对安全有信心
在对2006年企业网银的调查中表明：中国企业拥有良好的网银基础，同时对网银的需求较大，企业网上银行成长指数为58.73。
由于我国信息产业的快速发展和计算机的普及迅速，从而使企业的信息化建设得到了较大的重视，财务从业人员的电算化水平也较高，这些都为我国企业的网银发展奠定了良好的基础条件。在成长指数的一级指标中，使用行为指数的实际得分与理论分值差距最大，而用户基础指数的实际得分最接近理论分值。这就说明，目前企业的用户基础发展状况最好。同时，使用行为指数的实际得分最低，主要原因是目前仅有三分之一的企业使用网银。企业对于网银的需求指数得分较高，说明了企业对网银的需求很大，同时企业网银也具有一定的发展潜力。
调查中显示，中国企业网银指数随着企业规模的增加而增大，即目前，我国1亿元以上规模的企业网银发展状况与其他规模的相比较，其发展状况是最好的，比总体企业网银指数58.73，高出9.32。由此说明了企业规模越大，其网银的发展状况越佳。在全国，杭州、深圳的企业网银指数位居一、二名。其中，外商投资企业的网银使用比例最高：除了外商投资企业的网银指数63.25远远高于总体网银指数58.73，其他性质企业的网银指数均低于总体网银指数。可见，外商投资企业由于用户基础条件、认知能力、安全评价等方面的阻力都较小，同时对网银的需求、使用预期和使用比例都较高，其潜力为网银的进一步扩张提供了市场。
总体来看，从2006中国网上银行成长指数的企业与个人的指标相比较可以发现：目前不论是企业还是个人，用户基础指数在所有指数中都是发展最好的；个人网银的认知指数得分排名第二，企业网银的大需求指数得分排名第二。这充分说明了在现阶段的环境下，企业比个人更加需要网上银行。而在安全感指数上得分差异的比较也可以看出，企业对于网上银行的安全更加认可，个人对于网上银行的安全有较多的担心。 21600 0">5.69,0.04,0.71%)卡产业正进入一个全面快速发展时期。然而伴随着产业的高速发展，各类银行卡风险也逐渐凸显。银行卡产业面临的风险主要分为三大类：欺诈风险、信用风险及账户信息泄露风险。
欺诈风险作为银行卡风险中最常见、最重要的风险类型，与普通持卡人的日常生活紧密相关，对社会和公众的影响较大。据中国银联不完全统计，全国银行卡欺诈风险案件近年来有一定幅度增长，但发案数量和欺诈金额在总体上远低于全球平均水平，其中又以借记卡的账户盗用类型为主。这些情况与我国银行卡产业仍处于发展初期，银行卡存量以借记卡为主的情况基本吻合。并且，目前国内银行卡欺诈手法中除了短信诈骗等传统手段外，也出现了利用网络病毒盗用持卡人信息等新手段。欺诈手段的不断翻新，既反映了当前全球化浪潮下境外银行卡风险不断向中国境内传播的现状，也映射出目前我国持卡人在安全用卡知识方面存在的不足。
信用是现代商业社会运转的基础，也是信用卡业务发展的必要前提。目前中国国内信用卡业务处于刚起步阶段，就其风险状况来看，内地信用卡市场的主要风险指标一直低于香港地区和台湾地区，整体信用风险尚不显著；但韩国、台湾地区在其信用卡业务不断发展时忽视了风险控制所造成的危机，应成为我们的前车之鉴。
除此之外，银行卡账户信息泄露的风险也是当前全球银行卡产业共同面对的一个重要风险类型。账户信息泄露事件涉及面广、危害性强，2005年美国卡系统(Card System)公司发生的账户数据泄露事件，影响了全球范围的4000万持卡人，也为国内银行卡产业同行敲响了警钟。
中国人民银行等主管部门统筹协调，各发卡银行和中国银联各司其职、通力协作，银行卡风险管理的法律制度环境不断得到改善，各项银行卡风险管理工作稳步有序开展
尽管当前中国银行卡产业仍处于发展初期，但中国人民银行、银监会、公安司法机关、各发卡银行以及中国银联等，都对银行卡风险管理工作予以了高度关注，未雨绸缪，不断推动完善我国银行卡风险管理的法律制度环境。在产业各方的积极推动下，2005年2月全国人大通过的刑法修正案(五)，明确规定了各类信用卡犯罪行为，补充界定了伪造信用卡的各个环节，有效威慑了银行卡犯罪行为。
与此同时，在中国人民银行等行业主管部门的领导下，各发卡银行与中国银联积极加强自身风险控制，联合公安司法机关及有关方面，共同致力于创建安全的用卡环境，为建立全面的银行卡风险防范合作机制开展了大量有益的工作：
银行卡风险管理的制度和政策环境得到不断改善。2005年，中国人民银行等九部门联合颁布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，从法律制度、完善受理市场建设、宣传教育等角度对银行卡风险管理各方面工作提出了要求，体现了政府对银行卡风险管理工作的高度重视和希望；2006年全国银行卡工作会议上，中国人民银行副行长苏宁进一步指出银行卡风险管理工作的重要意义，并从完善业务风险管理制度、加强金融信息安全及加大风险管理技术创新力度等方面，对银行卡风险管理工作做了具体要求。
此外，中国人民银行、银监会等行业主管部门相继发布的《中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》、《电子银行业务管理办法》、《关于防范信用卡业务风险相关问题的通知》等政策文件，对我国银行卡产业发展中出现的一些具体风险问题做出了全面细致的工作要求，为我国银行卡风险管理的政策环境得以有效改善，促进国内银行卡风险管理水平的提高发挥了重要作用。
风险信息共享机制逐步健全，联合防范风险初见成效。2004年初，中国人民银行启动个人信用信息基础数据库(个人征信系统)建设工作。截至2006年10月底，该系统已收录近5.3亿人的基本信息，各商业银行累计查询信用报告4300多万次，为促进社会信用体系的建设发挥了积极作用。
为配合中国人民银行征信体系的建设，实现银行卡产业内的风险信息共享，中国银联和各发卡银行共同建立了专业的银行卡风险信息共享机制和平台，为实现各发卡银行间的信息共享，及时掌握银行卡风险的最新动态创造了有利条件。银行卡风险信息共享系统自2003年开通以来，风险信息数量已突破52万条，各发卡银行查询次数累计达3800万次，查获的风险报告突破9万份，在银行卡风险控制中发挥了积极作用。
各项行业规范标准陆续出台，为风险管理工作奠定了坚实的制度基础。由中国人民银行等行业主管部门组织制定并出台的《中国金融集成电路(IC)卡规范(V2.0)》、《银行卡联网联合规范》等一系列银行卡产业规范标准，为建立国内统一的银行卡管理规范，有效提高国内银行风险管理水平奠定了坚实的制度基础。
与此同时，为加强产业各方在风险管理方面的协作，银行卡产业各经营主体积极联合建立各项行业内部规范。2004年，各发卡银行及中国银联组成了“中国银联风险管理委员会”，针对国内银行卡风险管理存在的各种薄弱环节，联合制定和出台了在账户信息安全、受理市场风险管理以及风险信息共享等方面共25项重要制度规范，在打击银行卡犯罪，加强国内各发卡银行风险管理工作等方面发挥了重要作用。
产业各方携手建立合作机制，打击银行卡犯罪卓有成效。为了增强打击银行卡欺诈的工作力度，中国银联携手各发卡银行共同构建跨行业、跨机构的风险防范合作机制，并于2006年成立了“银联卡反欺诈服务中心”，向持卡人、公安司法机关以及各发卡银行提供各类银行卡反欺诈支持服务，建立起了由73家发卡银行及各级公安机关在内的600余人的全国性风险联系人网络。中心成立以来，在协助境内外司法机关打击银行卡犯罪，预防、处置各类银行卡欺诈风险事件，完善持卡人权益保护等方面发挥了积极作用。2006年11月，在中国人民银行和公安部的指导下，中国银联成功主办了“2006年银行卡风险管理高层研讨会”，进一步为产业各方交流风险管理和反欺诈经验，联合打击银行卡犯罪提供了平台和契机。
积极开展科研创新，银行卡风险管理水平得到全面提高。各发卡银行对利用技术手段创新保障持卡人用卡安全非常重视，通过积极开展风险控制的相关技术研发，引进国外先进的风险管理信息系统，提供短信提示、密码刮刮卡等安全方式和手段，保障持卡人的合法权益。与之相配合，中国银联也通过发布“银行卡风险季度分析报告”、“风险参考”等形式，积极协助各发卡银行了解最新银行卡风险形势，并利用商户风险监控系统等一系列技术手段，协助发卡银行和公安机关侦破案件，为有效打击银行卡犯罪等方面提供支持。
联合开展风险宣传，安全用卡知识得到广泛普及。为加强持卡人安全用卡意识，在中国人民银行的指导下，2005年，各发卡银行和中国银联在全国开展了“刑法修正案及银行卡安全知识”的宣传活动，编写、发行《银行卡安全使用常识》600多万册。
针对银行卡欺诈犯罪在节假日多发的情况，中国银联在春节、“五一”等节假日前夕发出安全用卡的温馨提示，正面引导持卡人注意用卡安全。2006年，中国银联又携手国内80余家发卡银行，共同发起“放心用卡、安全支付”联合宣传活动，通过客服语音提示、招贴海报、分发宣传折页、播放安全用卡Flash等一系列形式，帮助持卡人增加银行卡风险防范意识，熟悉、掌握防范银行卡欺诈的知识和技能。
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