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| 中国银行卡产业发展的若干思考 |
| 发布时间：2003-6-16 |
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一、联网通用是提高民族银行卡产业整体竞争力的必由之路
2001年12月11日，中国正式加入世界贸易组织，标志着我国经济进一步融入全球一体化经济圈。由于银行卡有较高利润，在外资银行业务中占很大比重。此外，高效灵活的营运机制，高度发达的电子技术、丰富的市场营销经验、网点的稀少等因素决定银行卡领域将成为其攻城掠地的“桥头堡”。中外银行卡短兵相接在所难免。
国内银行在银行卡业务上尽管取得令人瞩目的成就，但是，由于起步阶段缺乏统一的业务规范和技术标准，导致各行的银行卡磁条格式不一致，银行卡交换系统网络的稳定性、开放性、通用性差，不利于我国银行卡产业的发展。中国银行界有识之士清醒地认识到，在未来剧烈的竞争中抢占制高点的最有效办法是摒弃门户之见，改变标准各异、分散经营、无序竞争状态，实现各类银行卡卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量等方面标准的统一，做到资源共享，联合发展，降低成本，扩大市场份额，形成规模效益，进一步提高中国银行卡产业的整体竞争力。为此，2002年3月26日，由工、农、中、建等国内80多家金融机构联合发起成立中国银联股份有限公司，专门负责建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，力争在“十五”末期使我国银行卡能够“一卡在手，走遍神州”。中国银联成立后，有效地改善银行卡的受理环境，跨行交易成功率显著提高。2002年全年跨行交易笔数6.3亿笔，较上年增幅100％；平均跨行交易成功率为92％，比上年提高5.22个百分点；清算交易3亿笔，较上年增加1.5亿笔，增幅101％；实现资金清算1794亿元，较上年增加877亿元，增幅95.73％。
实践证明，共求发展、联网通用是大势所趋、人心所向，是实现资源的优化配置、降低经营成本，形成规模经济效益、提高我国银行卡产业增体竞争力的有效手段，也是发展民族银行卡产业的必由之路。
二、齐心协力，共同改善银行卡用卡环境，是发展我国银行卡产业的当务之急
银行卡受理环境是银行卡流通的基础，关系到社会公众用卡的便利性、安全性，直接影响到银行卡产业的发展。目前，用卡环境差是亟待解决的问题。首先表现在特约商少，布局不合理。美国现有560万商户，就有430万户可受理银行卡，占比80％多。韩国120万商户中特约商就占87％。我国目前特约商仅15万户，占比不到3％，也就是说，在97％的商户交易只能用现金。相对于4.69亿张银行卡，15万户特约商数量实在太少，而且布局极不合理，主要分布在发达地区的大中型商场、酒店，极大限制了银行卡的使用范围。其次，用卡环境差还体现在银行卡信息交换系统稳定性不够，交易承兑率有待提高。银行卡交易涉及的环节多，包括发卡行、收单行、银联公司和特约商，这就需要四方通力合作，密切配合。例如交易系统和终端机具改造、升级不彻底，交易系统不稳定、关闭或不对外开放，卡表信息更新不及时，通讯线路故障等，只要其中任何一个因素出现，交易就被无法完成。由于种种原因，现阶段我国银行卡交易成功率还不够理想，承兑率还较低，与欧美国家还有一段距离。受理市场规模小，布局不合理，交易承兑率较低，造成用卡意识淡薄，大多数人不用卡。据统计，我国居民3个月内平均用卡次数仅为2次，韩国10.8次，美国28.5次。可见受理环境差已成为制约银行卡产业发展的瓶颈，到了不得不改善的地步。
要改善用卡环境需要投入大量的人力和资金。“十五”末期，全国大中城市受理银行卡的商业、旅游、餐饮等零售和服务企业的比重将由目前的2.7％上升到30％以上，持卡消费在社会商品零售总额中比重由目前的3.3％上升到10％以上。提高银行卡交易成功率和承兑率，培育用卡意识更需要商业银行、中国银联以及广大商户的相互配合、分工协作。只有齐心协力，共同改善用卡环境，银行卡好用，持卡人爱用，银行卡市场才能像滚雪球一样越滚越大，形成良性循环，各方才能实现多赢。
三、共同防范风险，是银行卡产业稳健发展的必要保证
2002年银行卡发展出现一个新趋势，那就是各家银行纷纷大手笔推出贷记卡。2002年5月，中国工商银行成立牡丹卡中心，加大牡丹贷记卡的营销力度，并在下半年推出港币贷记卡。8月，深圳发展银行推出“发展卡”。11月，占国内贷记卡发卡量半壁江山的广东发展银行推出量身定做的“广发真情卡”，力图再展雄风。12月3日，招商银行信用卡中心隆重推出符合最新国际标准的一卡双币的招行贷记卡。12月中旬，建行在上海成立龙卡中心，推出龙卡国际贷记卡。12月下旬，上海银行也推出一卡双币的贷记卡——“申卡”。2002年12月31日花旗银行斥资6亿元，收购浦发银行5％股权，并宣布将联合成立信用卡部。贷记卡市场烽烟四起，山雨欲来风满楼。
在国内4.69亿张银行卡中，92％为借记卡，8％为信用卡（包括准贷记卡），真正意义的贷记卡仅100多万张。贷记卡有年费和高额的透支利息，是银行卡中高赢利品种，具有广阔的发展空间，是未来几年银行卡发展的主流品种。但是，在中国发展贷记卡面临巨大的风险。贷记卡先消费、后还钱，没有任何抵押，对信用要求更高。发放贷记卡，需要详细了解申请人的收入、信用记录，而这些申请人的收入和信用记录的真实资料，大多数分散在各商业银行中，因此，迫切需要各行提供翔实的交易信息和个人信用资料，携手共立统一的完善的企业和个人征信系统，实现全国联网，资源共享。这样各行发放信用卡才有准确、真实的资料，不良记录的企业和个人无可乘之机，从根本上堵住欺诈申请的源头。在信用卡交易中，还存在恶意透支和欺诈现象。面对这种风险，迫切需要各行建立黑名单共享机制，互相通报黑名单并上传共享系统，以便及时止付，让犯罪嫌疑人只能在一家银行或商户恶意透支，把损失降低到最少程度，从而有效防止欺诈交易，降低信用风险。因此，发展信用卡业务当务之急是迫切需要各方携手合作，控制风险。只有有效控制并降低贷记卡风险，我国银行卡产业才能稳定、健康、快速发展。
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