编者按 当前，我国银行卡产业正处于发展的关键时期。一方面，银行卡产业发展面临良好的契机；另一方面，2006年底将全面开放人民币银行卡业务，必须利用有限的时间提升这一产业的国际竞争力。为配合人民银行2005年"银行卡之春---中国银行卡产业回顾与展望"大型宣传活动，本报专门开辟"银行卡之春"专栏，展示银行卡发展为社会各方带来的积极影响，以及政府、商业银行和中国银联在产业发展中的良好形象，研究当前银行卡产业发展中的若干热点问题，创建银行卡产业发展的良好氛围。
前不久，一位友人从香港出差回来曾打趣地“叮嘱”记者：“下次你去香港千万不能带卡，否则不知不觉地就把自已刷成了“穷人”了。”虽是玩笑话，但现在不仅仅在香港，北京的大小商场甚至一些私营小店，的确都备有POS机供消费者使用。在大家的共同努力下，银行卡受理环境正悄然发生着改变。
据中国银联统计，仅今年春节期间，全国各类银行卡跨行交易总笔数就达2520万笔，交易总金额80.4亿元人民币，分别是去年春节长假的1.6倍和1.7倍，其中内地异地刷卡交易金额达到14.9亿元。此外，“银联”卡在港澳地区及新、韩、泰三国使用顺畅，港澳地区的银联卡交易总笔数达到了9.7万笔，总交易金额突破3亿元人民币，大大超过2004年国庆长假的交易记录。新、韩、泰三国的银联卡业务也随着出国度假人数的激增而迎来了第一次银联卡的使用高峰。内地游客在境外的主要消费场所集中在珠宝店、钟表店、百货商场、高档服装店等，各种电器和化妆品也受到持卡人的青睐。
如果说1978年12月，中国的改革开放带来了先进的支付方式使国人认识了信用卡，那么7年后的1985年，中国银行珠海市分行发行的地区性使用的中国第一张信用卡———“中银卡”，才使国人真正拥有了自己的银行卡，尽管当时它还很稚嫩，还不完美。
光阴荏苒，中国的银行卡在20年的时间里由小而大、由弱而强，在不断向前的经济大潮中，在变幻莫测的市场中，它经过怎样的历练，又将面对怎样的挑战？
凝聚力量取得辉煌成就
在1993年我国实施“金卡工程”之前，用诸侯割据、各自为战来形容我国银行卡产业的局面一点都不为过。
资源浪费、竞争无序、发展缓慢以及其它种种弊端，引起了中央领导的高度重视。1993年，江泽民同志亲自倡导了“金卡工程”，这是一项跨部门、跨地区、跨世纪的庞大社会系统工程，不仅促进了银行卡业务的联营与发展，而且加强了国家对经济的宏观调控能力。2001年，温家宝同志到人民银行视察联网通用工作时提出了2002年联网通用“314”目标，即在300个城市实现商业银行行内银行卡业务联网运行，在100个城市实现银行卡的跨行通用，在北京、上海等45个大中城市实现各类银行卡的异地跨行通用和发行银联卡。
按照这一思路，人民银行专门成立了领导小组，许多地方政府也成立了银行卡产业发展领导小组。更为有力的举措是，2002年3月，人民银行批准设立了中国银联股份有限公司，专门从事全国统一的银行卡跨行信息交换业务。中国银联的成立对促进银行卡联网通用、改善银行卡受理环境、推动我国银行卡产业发展发挥了关键作用。各商业银行更是从大局出发，按照联网通用的要求，积极开展系统和终端标准化改造，保证联网通用的顺利实施。
实践证明，正是这种凝聚力，让我国银行卡产业跨跃式地成长为全球发展潜力最大的国家。有数字显示，我国发卡量突破第一个1亿张，历经了13年的时间，而突破第4个1亿张仅用了1年的时间---从2001年初的3.06亿张到2002年初的4.06亿张。据统计，2004年全年新增发卡机构43家，累计达到152家，且全部加入银联网络。新增发卡量1.13亿张，同比增长了17.4％，发卡量累计达到7.62亿张。全国新增特约商户10.5万户，新增POS机具14.8万台，新增ATM机具0.8万台，同比分别增长45.7％、42.3％和13.3％。截至2004年底，全国共有特约商户33.5万户，POS机具49.8万台，ATM机具6.8万台。全国共发生银行卡交易57.49亿笔，总交易金额26.45万亿元，同比分别增长28.9％和47.03％。其中人民币卡交易57.1亿笔，交易金额26.38万亿元，同比分别增长28.2％和46.7％；全年银行卡跨行交易笔数为18.3亿笔，交易金额6858亿元，同比分别增长52.7％和80.2％。全国跨行交易成功率平均达到87.02％。持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1％上升到2004年的5％左右，北京、上海、广州、深圳等经济发达城市这一比例已达20％以上。
我们还看到，联网通用业务规范和技术标准不断完善，为联网通用夯实了基础。2002年我国银行卡产业实现了联网通用"314"目标，2003年基本实现地市级以上城市联网通用，2004年联网通用范围延伸到部分经济发达的县，可以说是一年一大步。
最令国人深有感触的是，2004年1月18日、9月8日由内地银行发行的人民币银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。一年后的2005年1月10日，又开通了新、韩、泰三国的受理业务，人民币卡从此真正走出了国门。
直面难题需多方努力
银行卡作为目前我国个人使用最为频繁的非现金支付工具，并初步形成了由发卡机构、收单机构、信息交换组织、专业化服务机构、相关产品和技术供应商多个主体组成的产业链。但实事求是地说，我国银行卡产业还处于初级阶段，存在着地区发展不平衡；持卡消费风气尚未形成；受理市场建设滞后；用卡频率、持卡消费率、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距；市场化的经营管理体制尚未形成；服务质量有待改进；风险管理能力需要加强；产业整体竞争力尚需进一步提高等诸多问题。但更要清醒看到的是，随着银行卡产业规模的壮大，整体规划不够、法规建设滞后、受理市场不规范、产业扶持政策缺位等深层次矛盾也日渐显露。
在这样一个还不完善的环境中，对于发卡机构而言，银行卡作为银行服务与信息技术相互融合的产品，是否提高了银行的综合服务水平和质量，成为银行重要的利润来源？是否改善了流通环境，提高了居民生活质量，发展个人消费信贷？对于使用的个人而言，银行卡是否真正得到认同，成为一种方便、快捷、安全的支付方式？对于收单、信息交换组织、专业服务等不可或缺的机构而言，他们是否在提供服务的同时，获取了相当的利润？
记者了解到，为了赢得更多的市场份额，各商业银行可谓是充分发挥了主观能动性。"牡丹卡"是中国工商银行注册的第一个金融产品商标，为加快现代商业银行建设步伐，适应我国加入世贸组织后国际化金融竞争，工商银行以牡丹卡业务作为突破口和切入点，在国内商业银行中率先进行银行卡经营管理体制改革。2002年5月，经中国人民银行批准，牡丹卡中心在北京正式成立，成为国内首家银行卡专业化经营机构。同年12月，又相继在南京、天津、深圳和长沙首批成立了4家分中心。时下，为了拓展市场，工商银行及分支机构先后推出各种优惠活动，"拥有牡丹海航信用卡-让您畅游天下"、"使用工行‘缴费通‘，缴费轻松又有奖！"，这充满诱惑力的活动无疑强烈地吸引人们的视线。尽管如此，业内人士告诉记者，银行卡要大规模发展还有赖于国人消费观念的转变，人们"量入为出"的传统消费习惯与信用卡"贷款消费"理念的冲突，是目前银行卡难以迅速发展的重要制约因素，因此需要大量的社会宣传。
令人关注的是，在今年的"两会"上，中国银联股份有限公司董事长刘廷焕提议，打造民族自主品牌，是坚持科学发展观、提升对外开放水平、增强我国综合国际竞争力的重要举措。为此，他建议要支持民族银行卡标准建设和推广；要积极推动民族银行卡品牌"走出去"；要加强对民族银行卡品牌的商标保护；要进一步加强银行卡业务监管，同时着手研究，在金融市场全面开放后，利用世贸组织规则保护民族银行卡品牌的政策措施。这一提议，让人们看到了银行卡产业更为宽阔和光明的前景。
抓住机遇央行给予政策支持
目前，无论从哪个角度看，都是我国银行卡产业发展难得的契机。一方面，国家改革开放的加快及经济金融的健康发展为银行卡产业提供了有利的宏观发展环境；科学技术的快速发展，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用，为银行卡产业发展提供了坚实的技术基础；商业银行将银行卡业务作为结构调整和拓展中间业务的战略重点，积极推出新的银行卡品种，不断提高银行卡服务质量，成为全社会享受优质、安全、便捷的银行卡服务的基本保障。另一方面，2006年底将全面开放人民币银行卡业务，必须利用有限的时间提升产业的国际竞争力，2008年北京奥运会和2010年上海世博会对改善用卡环境也提出了迫切的要求。
面对这样的机遇，如何在政策上引导并支持银行卡产业快速健康发展？如何向全社会提供更为安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务？
央行支付结算司司长许罗德接受本报记者采访时说：目前，央行正着力从十个方面开展工作。一是加强银行卡法规制度建设，抓紧会同有关部门拟定《银行卡条例》，报国务院审批，为规范银行卡业务提供基本的法律保障。二是协调有关部委提出银行卡产业发展的指导意见，从宏观上提出银行卡发展的指导思想、原则、发展方向和目标等重大问题，明确工作重点，并提出相关的扶持政策。三是深入研究规范受理市场、银行卡利益分配机制等问题，明确发卡机构、银行卡清算组织、收单机构、持卡人、特约商户、专业化服务机构各自的权利义务和责任。四是进一步完善业务和技术规范，有效防范银行卡业务风险，配合有关部门打击银行卡犯罪。五是积极支持人民币银行卡国际化发展，促进国内支付清算体系走向国际、提升银行卡产业整体竞争力。今后随着国际交流合作的发展和出境旅游人数的增加，人民银行将继续支持人民币卡向具有使用需求的国家和地区拓展，逐步建立起国际受理网络。六是将已通过全国金融标准化技术委员会审查的《中国金融集成电路（IC）卡规范（2.0版）》作为我国银行IC卡及其他行业IC卡可供遵循的标准。七是不断完善联网通用规范和标准，并通过组织各商业银行和银联进行系统标准化改造、强化业务与技术培训、开展巡回测试检查、联网通用社会监督等工作，确保了各项联网规范标准的贯彻实施。八是组织商业银行和中国银联等开展EMV迁移工作的研究，提出应对措施。九是配合有关部门进行具有受理银行卡功能的金融税控收款机的试点和推广工作。十是加强银行卡宣传教育，争取社会的理解和支持，为银行卡产业发展创造良好的外部环境。
中国银行卡产业新一轮发展的大幕已经拉开，参与其中的各方对银行卡发展前景认识日益升华，我们坚信，中国银行卡产业必将蒸蒸日上。
|
